农村信用社服务心得-工作心得体会-好范文网

正文

第一篇：农村信用社服务心得

农村信用社服务心得

当今银行业之间的竞争越来越激烈。在银行本身差异越来越小的情况下，谁有先进的信息技术、科学的经营管理方式、独具特色的企业文化、超值的优质服务，谁就会在竞争中立于不败之地；否则就会在竞争中被淘汰。

服务就是用服务者的脚去穿顾客的鞋子。也就是说我们要站在客户的角度想问题，满足顾客的需要，这就是服务。而如何为客户提供优质服务呢？这就需要我们具备良好的服务意识和职业态度，做到五勤：眼勤、嘴勤、耳勤、手勤、腿勤；四好：职业形象好、服务态度好、服务技能好、回答问讯好；三不怕：不怕脏、不怕累、不怕烦；学会感激体谅客户，一切为客户着想，洞察先机，将最优质的服务在客户表达前完成。

客户需求的多元化，优质服务已成为农村信用社赢得社会信誉的主要条件、争取客户的主要方式。可以这样说，作为服务行业，服务是我们农村信用社的生命。在日常工作中我们需要应做以下几个方面：一是提升服务意识。树立"服务是竞争之本"认识，把被动服务转变为主动服务，全面建立大服务、整体服务、协作服务格局。在语言表述、回答问题等方面做到规范化、文明化、温馨化，保持良好的心态，把微笑献给顾客。

二是优化服务态度。做到"来有问声、问有答声、走有送声"的"三声"服务，在与客户交谈过程中，使用礼貌用语，言简意赅，条理清楚，主动招呼，把"您好、欢迎光临、请、谢谢、再见、走好"等礼貌用语常挂嘴边，拉近与顾客和信用社之间的距离。同时做到"三心"服务；用心、细心、责任心。做自己工作也好，为别人做事也好，三心的目的就是提高我们的工作质量，只有用心才能体现出我们全心全意的服务精神，细心会让我们关注工作的每个环节，想别人想不到的，保障工作的完整性和正确

不同客户在不同情况下的不同需求，并学会通过察言观色的方法来辨别这些需求，并根据客户类型的差异，为不同类型的客户提供不同类型的服务。

我是消贷中心信贷内勤岗的一员，我们负责全行的消费贷款贷后管理工作，因为客户群体较庞大，我们每天都会接触到各式各样的客户，面对客户的咨询及相关要求，我们需要耐心的倾听及一一解答。经过一年多的工作，使我明白了有效的沟通要以诚为先，从心开始，要用爱心和客户交流，才能赢得客户的心。概括起来说就是：态度决定一切。细节决定成败。微笑改变命运。文化铸就品牌。沟通从心开始。有礼走遍天下。服务创造未来。

第二篇：农村信用社服务心得体会

农村信用社服务心得体会

一年前怀着对未来生活的美好向往怀着对农村信用社工作的无限憧憬我成为了一名农村信用社的普通员工从那天起在日复一日、年复一年迎来送往的平凡工作中我不仅有对工作满腔热忱、更有颗追求完美的心坚持不懈、韧劲十足地不断努力提高自己的专业技能和服务水平以务实求真、一丝不苟的态度处理每一笔业务以自然豁达、和善宽容的心境接待每一位客户以团结互助、平和谦逊的姿态与领导同事一起为农村信用社的发展贡献自己的力量从中我领略到了服务的魅力体会到了什么叫“以客户为中心”的真正内涵感受到了集体的温暖和力量并以此得到了领导同事和客户的一致好评。我很庆幸自己能有这么好的工作环境和工作条件同时也高标准严要求地给自己定下了工作目标严格要求自己不断努力提高自己的专业技能不断扩充拓展自己的业务知识面亲切快捷地为每一位顾客提供服务成为一名基本功扎实、业务知识全面、服务规范从容的多面手。几年来的实践也使我真正理解了服务的真缔理解了服务的内涵深知只有平时勤练技能和苦钻业务知识才能熟练掌握服务的技能规程提高自身分析和处理问题的能力不断提高服务质量和服务水平从而实现“准确、高效、快捷”的服务理念增强客户的满意度和忠诚度从而赢得客户的信任进而在激烈的市场竞争中赢得更多更好的业务。一、微笑是文明优质服务的引言。微笑是自信的一种表示是无声的语言她传递着友好的信息她是人们交往中最丰富、最有感染力、最有征服力的表情。柜台是银行的窗口柜台员工的精神面貌代表着银行的管理水平和形象微笑是员工心灵的窗口是职业风范有效展示形式。只有发自内心的微笑才能和客户进行最真诚有效的沟通。比起年轻漂亮的同事我没有先天有利的条件但我相信“相由心生”只有发自内心的微笑才最具魅力才能把一颗真诚的心传递给客户用我发自内心的足以赢得每一位客户信任的会心的真诚的微笑来温暖客户的心灵从而赢得客户的信赖。我深知客户是银行的宝贵资源有了客户才有我们的存在服务是银行的经营之本、是银行的效益之源、是银行的灵魂、是银行的生命所以无论工作压力多大还是工作多累还是家有烦心事忙碌到深夜都不能摆出一副不开心的脸色因为这样会使客户感觉他是不受欢迎的人将会引起客户的猜疑和不满无形中会把许多客户拒之门外。有一位客户来我行办理了几次业务后他告诉我们他到全国很多银行办理过业务相比之下农村信用社的员工给他留下的印象最好我真诚自然的微笑让他备感亲切在农村信用社有家的感觉虽然他们单位现在搬到离其他银行较近的地方可他还是愿意舍近求远的来我行办理业务成为我行的忠实客户。其实在每天的工作中随时随地都面对着客户审视的目光就好象是每天都要面对“考官”我做到了多少也就意味着“考官”能给我打多少印象分也就意味着他将决定以怎样的态度对待我客户对我的态度实际就是我自身言行的一面镜子不能去挑剔镜子的不好而是要更多地反省镜子里的自己哪里不够好哪里需要改进。然而要使所有客户都对自己的工作表示满意那是很难的一件事但我知道除了每天着装整洁、文明用语、班前准备工作做充分外微笑就是无坚不摧的利器保持良好的心态养成微笑的习惯而且不仅仅是我自己微笑更要让我们的客户微笑这样就能让即使是初次到农村信用社办理业务的客户也感到亲切在给别人带来快乐的同时我自己也能从中得到快乐。二、技能是提升服务水平的基础。古语云“工欲善其事必先利其器”。银行网点的一线员工没有过硬的业务技能娴熟的操作技巧就无法为客户提供完善快捷的服务就干不好本职工作。在进入农村信用社之前我并不是金融从业人员没有从事过经济类工作银行工作对我来说是一片崭新的天空所以我十分注重加强业务技能水平的学习和提高深知技能是提高服务水平的基础只有掌握熟练的业务技能才能在工作中得心应手更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务才能提高工作效率赢得客户的信赖。八小时工作之内很难有充足的时间练习技能于是我利用中午休息时间、晚上、休息天抽空练并坚持“缺什么补什么”的原则我以前打字速度不够快、准确率不够高就坚持每天利用练十分钟二十分钟练打报纸、打书本坚信有一天“铁棒能磨成针”。点钞工作没有捷径只有做准每一个微细的规范动作进行无数次的机械重复训练做到心、口、手合一这样才能提高速度和准确

率。我深知抓紧一切时间严格要求自己养成长期学习的习惯坚持不怕苦、不怕累、不怕繁的精神才能练好技能。也只有把基本功练好才能提高办理业务的速度。三、知识是提高服务能力的坚强保证。人们往往习惯于把服务理解为态度即态度好就等于服务好。其实不然服务有其更深刻的内涵服务者必须具有良好的专业知识遵纪守法的合规意识和善解心意、准确、快捷、高效的服务技能而知识是提高服务能力的坚强保证。良好的专业知识来源于平时的学习和日常的实践。我非常专注于将所学知识与实际工作的结合运用在工作中学在工作中提高在工作中体会。抱着“博学、审问、慎思、明辩、笃行”的原则做到在工作中多听、多学、多做、多想。听师傅、领导的教导学师傅处理业务时的操作技术做业务时要特别谨慎注意容易犯错的环节和细节遇到难点和问题时立即向师傅请教及时为客户解决做到熟能生巧做完业务后马上再想一想为什么这么做有没有更好的方法这样就会做细做精越做越好。在学习中提高理论水平在实践中积累实际经验。怀着求新、求变、求学的上进心理做到干一行、爱一行、钻一行、精一行。我行地处家具市场家具老板习惯于以现金结算往来不能体会到大额现金的不安全性而且有悖于人行关于加强大额现金管理的有关规定于是我利用所学知识及时向他们推介本地支付可选择开取本票异地支付可选择异地电汇方便又快捷同时尽量开立单位结算账户办理相关结算往来。银行的工作在时时变化着每天都有新的东西出现、新的情况发生这都需要我们跟紧形势努力改变自己更好地规划自己的目标学习新的知识掌握新的技巧适应不断变化的工作目标提高服务质量满足客户的需求。客户的需求对我既是一种压力也是一种动力。我利用业余时间参加了会计专业专升本的学习并于2014年顺利拿到了会计专业本科学历用知识充实和武装自己为服务技能的提高提供了坚强保证。四、沟通是做好服务的有效手段用心体会善待客户这是做好服务的根本。客户如果得到满足他会把他的喜悦向别人传递如果他的心情极糟他也会把造成的原因向别人倾诉。这种效果不是简单的加减而是以n次方的形式进行扩散。在一些小小的细节之中它体现的不仅是我个人而是我们相城支行的整体形象。所以工作中我经常从换位思考的角度去观察、体验客户的心态和具体服务的需求以真诚换取客户的真情从客户的角度出发想客户之所想急客户之所急争取把工作做得最优最好。我们相城支行很多客户离我行的路程都比较远他们每次来行办理业务都要花费大量的时间在路上每当遇上这些客户我就换位来体会客户的心态所以每次客户过来我都会给予真诚的问候耐心细致地听取客户的服务诉求尽可能快地办理完相关业务同时想他们没想到的一些细节提醒他们比如有些客户很长时间难得来一次不用客户说主动将这段时间所有分户对账单季度结息回单结算业务收费回单等单据整齐完整的提交给客户省去了这些客户的来回时间给他们提供方便也给他们留下农村信用社窗口服务的良好印象让他们觉得来农村信用社办理业务是正确的选择是种服务的享受。面对客户的申诉平心静气地倾听认真分析原因研究解决对策并以诚恳的态度加以说明取得谅解。不管处理结果如何主动答复避免引起客户的抱怨并学会运用一些处理应急事件技巧如“先处理心情再处理事情”。我们有一家具店客户他急需提现金到他行办理异地存款在告知他大额现金需提前预约他急得情绪很激动通过了解、结合我行现有的业务进行分析为他提供了大额异地汇款几分钟后对方客户很快地收到了货款及时发货了客户直说感谢。客户轻轻的一声谢谢使我深深地领悟到“诚信铸就品牌服务编织未来”服务理念的深层涵义并时时为自己所在的岗位感到自豪。五、团结是提升整体服务形象的无形力量。我深知相聚在农村信用社这个大家庭中一起工作和学习是种缘份同事间互帮互助团结共事既要自己进步也要关爱年轻同事的成长帮助她们尽快地进入工作角色充分发挥着团队力量只有心系集体注重团队才能将各项工作做的更好。例如签发一笔本票业务各岗位间共同努力密切配合齐心协力可以使客户在很短的时间内办完业务。例如提前把贷款到期的有关信息及时反馈给信贷部门与信贷部门联动地把客户的服务工作做到实处使客户满意。我相信只要大家保持团队精神在日常业务中团结互助心往一处想劲往一处使就能把各项工作做的更好进而整体提升农村信用社的整体形象。六、满意是服务工

作不懈追求的目标。优质服务体现在平时每笔细小的业务和细微的细节中“世上无难事”我相信只要做一个有心人用心诚心信心耐心细心处理第一笔业务接待每一位客户就可以以平凡的岗位上做出不平凡的业绩。挖掘优质客户、留住老客户、争取新客户。根据顾客的不同需求提供差异化的便利服务和支持服务以达到服务品质的无差异性。对待高端客户或老客户时要主动的招呼客户假如能准确地称呼其姓氏与职务表示对客户的熟悉她就会产生被重视的感觉进而拉近“距离”可能会有形或无形地增加我行的业务。对第一次接触的新客户要主动热情、准确快捷地做好每笔业务给客户留下良好印象产生下次再来农村信用社办理相关业务的内在冲动。有一位女性客户第一次来我行办理存款业务根据她存入的金额比较多观察她的言行举止通过交流知道她经常到全国各地出差她向这位客户推荐我行的华夏丽人健康卡客户欣然接受。在试用了几次以后特别是异地取款免手续费方面她非常满意并把要好的小姐妹介绍到我行来办理丽人卡。我相信只有平时工作中树立牢固的优质服务思想观念掌握优质服务技巧主动扑捉优质客户信息通过为客户办理业务发现和识别优质客户并主动报告给行长或客户经理对客户做进一步的完善、跟踪和维护工作提供方便可能会达到112的效果。因此优质体现在平时每笔细小的业务和细微的细节中优质体现在与客户真诚的交流与沟通中优质体现在与内部部门与同事和领导们的和谐交往中。在农村信用社这个浩瀚的大海之中我只不过是一滴细小的水珠真诚待人、认真做事是我永远不会变的性格和处事原则虽然工作中我还存在许多不足但我会在以后的工作中努力加以改进和提高认真贯彻“客户第一、服务至上”的思想坚持“信誉至上客户为本”的服务原则热情服务、礼貌待客并通过自身的不断努力学习知识真诚为客户排忧解难为客户提供优质服务在工作中体现和升华农村信用社的服务。我会努力和许许多多优秀的信合人一起共同书写农村信用社无比绚烂美丽的崭新篇章

第三篇：农村信用社规范化服务心得体会

农村信用社服务规范与服务管理培训

心得体会

2014年6月16日—17日,我参加了区联社服务规范与服务管理培训班，有幸聆听了专业资深老师的讲座，接受指导。

通过这次区联社组织的培训班的学习，使我受益匪浅,虽然时间很短,但我感到了自已的变化很大,也更有了激情和活力。农村金融业的竞争是信誉的竞争，更是服务的竞争。农村信用社的服务体现了内部管理水平的高低，孕育着信合人本身的文化内涵和员工的精神风貌，展现在公众面前的是一种品牌。只有坚持长期、科学地开展规范、优质的服务，不断增强服务意识，转变服务观念，强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面入手，狠抓优质文明服务，才能实现农村信用社整体服务水平不断提高，才能创造出属于农村信用社的辉煌。

一、严于律己，乐于奉献

作为一名党员，在工作中始终要严格要求自己，做到口勤、腿勤、不怕苦、不怕累、不怕麻烦，力争为大家办好事、办实事，身为一线柜员，认真做好柜台业务，从自身工作实际出发，以良好的大局意识、创新意识和责任意识，投入到工作当中去；以优质的服务，面对人民群众；以优异的成绩

来报答党组织对我的栽培和厚望。牢记党的全心全意为人民服务的宗旨，永葆共产党人的先进本色，始终把客户满意不满意作为工作标准。

二、牢记“一切为了客户，服务尽善尽美”的服务理念

客户资源对于任何一所银行的生存发展都有着十分重要意义，时刻将为客户做好优质服务作为自己的座右铭，在服务工作的细节上，追求完美，不管工作有多忙，始终做到“三声”要求，坚持站立服务，微笑服务，热情服务，把优质服务工作做到客户的心坎上。在优化服务环境的方面，积极倡导人性化服务，根据客户的实际困难，打印出温馨提示和各种业务介绍流程，给客户带来很大的方便。

三、苦练技能、打好基础

没有过硬的业务技能，就干不好本职工作，学好业务，熟记理解规章制度、服务规则，练习点钞、掌握微机操作，这不仅是为客户提供快捷、准确、周到服务的基本前提，同时也保证了工作的顺利开展，提高了工作的整体效益。

四、立足本职，争创一流业绩

银行是国家融资工作机构，但衡量一个金融机构运行状况的硬性指标却往往是储蓄存款余额。在一线柜台积极做好信息采集工作，及时对各种信息进行总结，提出建议和意见为领导决策参考。而这所有的一切都是建立在为客户提供规

范优质的前提下的。

做好规范化的服务，是为了树立农村信用社良好的社会形象，增强行业竞争力。作为农村信用社的一员，我尽自己最大的能力来学习提高我的业务和服务水平，严格执行各项规章制度，做好督促检查，为树立信用社良好社会形象做出自己应有的贡献。

第四篇：农村信用社规范化服务心得体会

农村金融业的竞争是信誉的竞争，更是服务的竞争。农村信用社的服务体现了内部管理水平的高低，孕育着信合人本身的文化内涵和员工的精神风貌，展现在公众面前的是一种品牌。只有坚持长期、科学地开展规范、优质的服务，不断增强服务意识，转变服务观念，强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务内容、服务态度、服务环境等方面入手，狠抓优质文明服务，才能实现农村信用社整体服务水平不断提高，才能创造出属于农村信用社的辉煌。

一、严于律己，乐于奉献

作为一名党员，在工作中始终要严格要求自己，做到口勤、腿勤、不怕苦、不怕累、不怕麻烦，力争为大家办好事、办实事，身为一线柜员，认真做好柜台业务，从自身工作实际出发，以良好的大局意识、创新意识和责任意识，投入到工作当中去；以优质的服务，面对人民群众；以优异的成绩来报答党组织对我的栽培和厚望。牢记党的全心全意为人民服务的宗旨，永葆共产党人的先进本色，始终把客户满意不满意作为工作标准。

二、牢记“一切为了客户，服务尽善尽美”的服务理念

客户资源对于任何一所银行的生存发展都有着十分重要意义，时刻将为客户做好优质服务作为自己的座右铭，在服务工作的细节上，追求完美，不管工作有多忙，始终做到“三声“要求，坚持站立服务，微笑服务，热情服务，把优质服务工作做到客户的心坎上。在优化服务环境的方面，积极倡导人性化服务，根据客户的实际困难，打印出温馨提示和各种业务介绍流程，给客户带来很大的方便。

三、苦练技能、打好基础

四、立足本职，争创一流业绩

银行是国家融资工作机构，但衡量一个金融机构运行状况的硬性指标却往往是储蓄存款余额。在一线柜台积极做好信息采集工作，及时对各种信息进行总结，提出建议和意见为领导决策参考。而这所有的一切都是建立在为客户提供规范优质的前提下的。

第五篇：农村信用社服务

农村信用社服务“三农”及支持城镇化发展的现状1.1红花岗区信用联社基本情况。截至2014年12月,遵义市红花岗区信用联社存款总额148617.7万元,贷款金额96869.1万元,贷存比65.18%。服务区域的总人口数54.1万人,其中农村和农业人口45.1万人,分支机构总数35个,社员总数8311户,其中个人(与家庭)8,309户,存款人总数19.38万户,平均贷款余额6.5万元,员工总人数256人,社员持股占比77.4%,员工持股占比20.9%,涉农分社4个,最近三年涉农贷款占全部贷款的情况是(百分比):2014年52.3%、2014年29%、2014年22.2%;近三年涉农产生的贷款利息在总利息收入情况为(百分比):2014年70.4%,2014年40%,2014年21.7%。1.2红花岗区县信用联社服务“三农”及支持城镇化发展的现状。红花岗区农村信用联社下辖17个分社当中,涉农机构只有4个,占23.5%,其余13个分社几乎不涉及“支农”信贷投入,据信贷负责人介绍,信贷资金主要投向于中小企业、个体工商户,优质的国营企业也考虑了一部分,当然主要还是中小.....我国农村信用社经过五十多年的发展，对支持农业发展做出了应有的贡献，至今已成为促进农村经济发展的主要力量。但是随着农村信用社体制改革的不断深入，农村信用社在发展中存在的问题也日益显现。贵州省联社党委书记、理事长刘乃云同志如是说：“只有加快发展，才能摆脱困境；只有良好发展，才能产生经营效益；只有自身发展，才能有效支持地方经济发展。只有保持良好发展势力，才能真正承担起党和政府赋予农信社服务“三农”的社会责任，才能在农村金融市场竞争中永远立于不败之地，才能有效解决历史上遗留的、前进中伴生的诸多问题。”因此笔者认为，为保持农村经济可持续发展，学习运用科学发展观，针对农村信用社进行“科学管理、合理配置、开拓创新、提高服务”，稳健经营，努力提高经济效益，才能在金融领域和竞争性市场中求得生存和发展。

一、农村信用社的发展改革历程及其现状

农村信用社始终坚持“立足三农同发展，服务社区共繁荣”的指导思想，始终把农村信用社作为党和政府联系广大人民群众的金融纽带，不断完善服务功能，提高服务质量，为实现农村经济社会又好又快发展发挥了农村金融主力军作用。农村信用社自建立至今的50多年里经历不断的发展和体制变革。在1978年中国农业银行成立后，农村信用社交由中国农业银行管理。在中国农业银行管理的十几年里，于1984年8月，国务院批准中国农业银行《关于改革农村信用社的管理体制的报告》，从而恢复了农村信用社在组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性。继1996年8月，国务院颁布《关于农村金融体制改革的决定》，提出改革的重点是建立和完善农村金融体系，把农村信用社逐步改为“由农民自愿入股、社员民主管理、主要为入股社员服务”的合作金融组织；明确农村信用社与中国农业银行脱离隶属关系，对其业务管理和金融管理分别由县联社和中国人民银行承担，然后按合作制原则加以规范。2014年6月，国务院下发《深化农村信用社改革试点实施案》，并首批选择贵州、吉林等8个省（市）开展农村信用社改革试点工作。2014年，在全国范围内进行深化农村信用社改革。在此基础上，国务院决定农村信用社与中国人民银行脱钩成立省联社并由省政府直接管理，各省、自治区、直辖市组建省级信用社联社，受省（自治区、直辖市）政府委托统一管理辖区内农村信用社。

如今，农村信用社直接面对农村经济发展需求主要开办了个人储蓄；结算业务；代理其他金融机构和金融业务；代理收付款项；以及以农户（农户小额信用贷款）、个体工商户、农户联保、农村经济组织为主的存贷款金融业务和金融产品。随着农户贷款比例的增加，农户贷款已经成为农业贷款的主要组成部分，在支持农业和农村经济发展中起着举足轻重的地位。在2014年10月，伴随着全国通存通兑（农信银）业务的开通，已基本实现全国范围内的大联网；之后银信通业务的开通，初步建立手机电子银行信息平台服务功能。随着网络信息化程度的不断提高，金融领域市场化竞争将更加激烈。

二、农村信用社在发展改革中存在的问题

（一）产权关系不明晰，法人治理结构不完善

明晰产权关系是农村信用社改革发展的核心和参与市场竞争的基础，也是建立适合我国现代

企业管理运行模式的法人治理结构的必然结果。长期以来，以法人单位为主体的农村信用社存在产权关系不够明晰，入股的农民和社员并没有真正意义上的享有独立的产权，丧失了所有者权益保护机制。由于股权的过度集中和分散，导致内部人控制股权的局面，使得农村信用社的所谓“三会”流于形式，不能按照“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的原则建立健全激励和约束机制。在这种情况下，农村信用社在人事用人制度、信息披露制度、监督问责制度等经营管理制度方面出现僵化，不利于农村信用社通过多渠道筹集股本资金，提高运作效率和加强企业管理，影响了农村信用社的进一步发展。

（二）人员素质偏低，人事管理制度不完善

人是生产力发展的能动因素。当今经济市场的竞争，归根结底就是人才的竞争。随着经济一体化步伐的不断加快，在信息全球化的带动下，新金融产品，新金融业务的衍生层出不穷，这必须要求农村信用社要与时俱进，不断努力学习新知识，开拓创新业务发展。因此对信合员工文化技能素质水平的要求更高。作为金融从业人员不仅要掌握现(本文来自好范文网：Www.hAOword.com)代金融业务知识，还要掌握计算机和金融法律法规等知识。从目前信用社的发展情况而言，农村信用社存在人力资源结构不合理、文化水平结构不协调、人员结构趋向老化、裙带关系严重的现象，缺乏一系列科学的人事制度和员工激励机制。而运用大量的人力投资模式，不仅增加经营成本，又造成劳动薪酬制度的不平衡，导致人才资源的流失，直接影响工作效率和经营效率，严重地制约了信用社的创新和发展，不利于适应农村金融发展的需要，也不利于信用社核心竞争力的形成。

（三）中间业务形式低，金融创新力度不够

随着农村经济的发展，农村金融市场的需求也逐渐趋向多元化。目前，农村信用社受金融体制和经济环境的制约，经营的范围主要集中在资金的借贷业务，经营收入主要体现于资金借贷业务。信用社开办的中间业务发展滞后，主要集中在支付结算、代收代付等金融品种形式单一的传统业务，且效益值较低，服务质量不高，信用社员工普遍缺乏金融创新意识。比如中国农业银行之信用社前，已经开办了代理保险、代理证券、买卖债券、汇票贴现、个人理财、外汇、担保业务等其他中间业务。农村信用社只有在不断发展传统业务的同时，积极培养员工创新意识，针对客户和市场需求，大力推进拓展中间业务，创新金融产品和服务质量，才能优化经营结构，提高信用社的可持续发展能力。

（四）信贷资产质量低，风险控制机制不健全

信贷资产的高低是直接关系到信用社的生存和发展的主要因素。优化信贷资产质量是增强农村信用社资金实力的保证，也是实现农村信用社经营状况持续转好的关键。目前农村信用社的资金主要服务于以农户和中小企业为客户主体的信贷业务，其行业的投向过于集中，并且贷款对象数量多，金额小，客户普遍承贷能力较弱；再加上自然环境、以及市场信息不对称等因素的影响，使信贷风险不能得到有效分散，信用风险和非系统风险程度降低。农村信用社内部也存在“重业务发展，轻风险管理”的不良思想，进一步扩大了资金的恶性循环，造成不良资产的比例增加。根据当前实际情况，农村信用社要结合农村经济环境，利用国家加快扶持农业的政策，充分利用信用社信贷业务的特点，进一步优化资产组合，加强提高风险防范意识，完善风险控制机制以降低信用社金融风险。

（五）基础设施建设薄弱，金融网络信息技术落后

农村金融服务的网络化和办公自动化是当今金融业发展的必然，同样也是成为农村信用社加快提高服务水平、服务效率、降低金融成本，加强金融管理的动因。虽然农村信用社已实现了储蓄和会计业务的计算机化，但在信贷档案管理电子化、中间业务的研发、金融电子产品及衍生金融产品、atm业务等发展缓慢，网络信息技术相对落后，很多信用社至今还没有自己的网络信息交流平台，缺乏一系列以客户为中心的业务信息系统、现代网络支付系统、交易系统和与各类通讯网络相联接的最安全、有效、便捷的业务网络系统。由于信用社

的基础设施建设薄弱，网络金融服务系统本身还存在汇兑结算速度慢等方面的问题。面对金融领域的网上银行，也由于缺乏现代技术设备和先进的网络优势，也只有几家信用社初步完成。在城乡一体化进程不断加快的步伐下，金融信息化的滞后已经严重制约了农村信用社整体业务水平的质量和特有的优势。

三、深化农村信用社发展改革的建设措施

（一）进一步完善人事制度改革，加强员工队伍建设

市场的竞争，实质上就是人才的竞争。