线下引流机构业务风险管理规定

线下引流机构业务风险管理规定

（暂行2018版）

目录

一.贷前业务风险管理规定

1．禁入客群…………………………………………2

2．资料认定标准……………………………………3

3．前端风险识别……………………………………5

二.贷中业务风险管理规定

1．录入审核…………………………………………6

2．实地征信…………………………………………8

3．签署协议…………………………………………9

4．信用教育………………………………………10

三.贷后业务风险管理规定

1. 客户回访与反欺诈调查……………………………11

2. 贷后还款提醒………………………………………11

3. 协助逾期管理………………………………………12

4. 协助催收行为规范…………………………………13

四.附则…………………………………………………14

一、贷前业务风险管理规定

1.禁入人群

第一条 一线营销类：地产中介员、导购员、直销员、电信营销员、保险业务员、证券经纪及销售员、理财顾问。

第二条 一线服务类：导游、清洁公司、家政公司、搬运公司、洗车厂、加油站的一线操作人员和个体的员工、保安、酒店服务人员、厨师、休闲娱乐业从业人员。

第三条 文化交通类：司机（长途客车、货运司机）、电信业咨询员、客服员、营业员、收银员、外派记者 、自由撰稿人、特约设计师、自由美术创意者、个体演员、歌手。

第四条 从事国家安全保卫类：、公检法、武警类、国安、军队编制人员、消防员。

第五条 高危工作类：航运、造船类 远洋渔业船工、远洋船员。特技演员、试飞员 、私人矿主、矿业挖掘工。

第六条 工作不稳或无业类：个体户雇员、自由职业、无业人士、宗教类 僧侣、道士。

第七条 其他类：各类企业工作不满一年的劳务派遣编制人员。

第八条 营销中心禁止类：如火车站（机务段，车辆段，客运段、工务段，供电段，以工作证为准）、洪城大市场、欧菲光、方大特钢、乡镇供电站所类、德兴铜矿、经营业主等。

2. 资料认定标准（资料准备）

第九条 资料初审指：营销引流机构营销人员对客户预备提交的申请材料进行审核，判断是否符合营销中心业务风险认定的标准。

第十条 身份证件认定标准：必须是我国第二代居民身份证或临时身份证加办理的回执，且证件完整、清晰、在有效期内、与申请人一致（身份证有效截止日期距离申请日期60日以上）。

第十一条 银行卡认定标准:申请贷款所需银行卡原则上为中国邮政储蓄银行的借记卡，且必须为1类账户（该银行卡不得在贷款前后期绑定其他机构还款使用。）

第十二条 工资流水认定标准：必须为申请人名下反映个人工薪所得的6个月以上（劳务派遣员工的需12个月以上）的银行账户流水，流水中应含有“工资”、“薪金”、“奖金”、“代发”或“财政统发”字样，劳务报酬等不计入工资所得（1.一个账户每月最多接受两笔最高金额的工资，两个以上银行账户的，每月最多接受四笔最高金额的工资。2.非按月发放的奖金，季度的按3个月进行计算，年度的与不能确定的按12个月进行计算）。接受的工资流水材料有：银行柜台打印的流水、自动柜员机打印的流水（需看见客户名字与账号）、网银流水的截屏。流水出具日期应在申请日2周之内。营销引流机构的营销人员需逐笔计算并标注出客户的工资性流水，计算出申请人6个月平均工资流水。

第十三条 工牌与名片认定标准：应能清晰反映申请人与工作单位情况。工牌必须包含显示单位名称与客户姓名两项内容。名片信息应包括单位名称、部门、联系电话等。

第十四条 公积金认定标准：要求提供申请人所在地连续6个月或6个月以上公积金缴存记录，（劳务派遣员工的需要提供连续12个月或以上的公积金缴存记录），公积金官网查询状态显示为正常，出具日期应在借款申请日1个月内。客户如因单位变换了缴纳频率（如之前为月缴，变更为季缴）、延迟缴纳或公积金中心入账不及时导致公积金缴存记录最近缴存期限不符现有准入标准的，可补充提供近12个月的工资流水网银截屏（需进件人员亲见截屏并签名），工资流水需体现申请日近1个月的工资发放情况以证明客户在职，不接受近期公积金缴纳频次为半年缴或年缴。

第十五条 社保认定标准：要求提供申请人所在地连续12个月或以上社保证明（劳务派遣员工的需要提供连续24个月或以上的社保证明），出具日期应在申请日一个月内。可接受社保局出具的社保证明（人力资源和社会保障局网站提供社保记录查询的，由借款申请人现场登陆，客户经理或进件人员截屏打印并签名亲见）、社保局前台或自助机器打印的社保参保凭证与缴费清单。

第十六条 个人完税证明：要求提供连续6个月或6个月以上（劳务派遣需要提供12个月或以上）个人所得税完税证明。税单信息应包含且不限于：姓名、身份证号、申报收入、缴税金额、缴税时间等，根据税单信息，计算申请人税前平均月收入、缴税金额。可接受税务机关前台出具、手机查询、税务机关网站查询的个人完税证明加上个人纳税清单，出具日期应在申请日一个月内。

第十七条 房产证明：房产证原件，查册证明，发票加购房合同（或贷款合同或房产证复印件），借款合同（或购房合同）+客户近6个月贷款银行卡还款流水（需人行报告显示本人名下住房贷款在供记录，且还款流水与人行月供相符）。查册证明需（体现借款人与房产状态）。购房发票需（所有涉及购房的发票包括契税发票、印花税票等）。购房合同需（购房要素页和合同签字页）月供，只认可证明按揭必须满6月（含）以上且离按揭到期18个月（含）以上，并在人行征信中有所体现。

第十八条 按揭房认定标准：按揭必须满6月（含）以上且按揭到期月份18个月（含）以上，并在人行征信中有所体现。

第十九条 同时应提醒告知客户在签署协议与信用教育环节，需留存客户3个月手机电话详单（需客户账户号与密码）。

3.客户前端风险识别

第二十条 客户前端风险识别指：营销引流机构根据自身义务在推荐客户申请中邮消费金融业务时所涉及的客户信息进行风险识别，保证信息真实有效。严防制造或伪造资料欺诈贷款。

第二十一条 营销引流机构在推荐客户办理中邮消费金融业务的同时，应做好客户风险识别，包括但不限于确认客户是否具有稳定的收入来源、是否具有稳定的居住场所以及其他间或性居住场所、是否具有偿还贷款的经济能力、本次贷款真实用途、是否存在违法过往、是否有不良嗜好、客户所属行业是否被行政法规禁止、是否信用记录良好、不符合营销中心风险要求规定。

第二十二条 营销引流机构推荐的客户需有完整的客户流转表，表中相关内容应反映客户贷前审查内容与工作人员逐项签名。

二、贷中业务风险防范规定

1.进件前审核

第二十三条 进件前审核指：营销引流机构营销人员，已履行完推荐客户的贷前业务风险防范规定，将推荐的客户带至营销引流机构风险合规部，进行进件前的审核（注：进件前是指录入中邮消费金融公司审批系统之前）。

第二十四条 营销引流机构风险合规部必须指派专职的风险合规人员对推荐客户进行进件前的风险审核工作。

第二十五条 风险合规人员对客户进行风险审核内容必须包括但不限于身份识别、客户面审、申请资料的核查、信息电核等。

第二十六条 风险合规人员在对客户进行风险审核时，应采取合理有效手段的方式。必须包括但不限于，有效鉴别客户身份与提供申请材料者为同一人、客户提交的申请材料真实有效、了解借款的真实用途、评估客户信用状况、还款来源与能力、合理测算客户贷款额度与实际需求。

第二十七条 风险合规人员应对客户进行身份识别，防止伪冒申请而导致欺诈贷款，应对客户进行身份的识别包括但不限于核对客户本人与证件照相貌差别、身份证号码的熟悉程度、身份证地址、年龄、户籍信息。

第二十八条 风险合规人员应对客户进行申请材料的核查，必须包括但不限于材料真实性、流水明细（频繁显示小金额出账是否有购买彩票等习惯）、收入走势与分布、工作证明（公章）、通过网查或其他方式核实房产是否有效（是否正在挂网售卖或以售卖未及时更变信息）。

第二十九条 风险合规人员应对客户进行面谈审核，通过营造良好的交谈氛围，尽可能多收集客户多方关键信息，全面了解客户情况。包括但不限于工作性质与岗位职能（是否兼职或长期不在单位）、居住住址（是否有多处住宅或家庭成员）、真实负责（是否存在多头共债及收入不匹配）。房贷还款来源（自己还是家属还款）。

第三十条 风险合规人员应对存疑的客户进行电核，预防客户贷后失联，进一步了解客户的生活工作情况。如单位电话（是否挂靠、休假或离职）、手机号（是有有多个号码及其使用时长）、联系人电话（是否虚假或姓名与关系不一致）等。

2.实地征信

第三十一条 实地征信指：营销引流机构推荐的客户，通过中邮消费金融公司审批后，营销引流机构应由营销人员与风险人员共同对推荐的客户进行实地征信核查，并将实地征信情况反馈至营销引流机构的风险合规部。

第三十二条 风险合规人员需对已实地征信的客户相关信息进行比对确认后，方可进行下一步流程。

第三十三条 实地征信材料必须是“一表八地”。“一表”指风险评估表、“八地”指拍摄实地征信的影像材料。

第三十四条 实地征信中所拍摄得“八地”，必须清晰、可识别。

第三十五条 实地征信影像材料中“八地”分别为：客户单位地址街道门牌号和单位大门照片各一张、单位场所内部照片二张、客户家庭住址街道门牌号或小区大门一张、家门口一张、家庭住宅内部照片三张。

第三十六条 客户单位地址街道门牌号和单位大门照片、客户家庭住址街道门牌号或小区大门的照片，应含实地征信人员至少一名与客户共同入镜。

第三十七条 单位场所内部照片二张分别，应含客户坐在自身工位上，实地征信人员站立于客户身旁拍摄一张。另一张为客户坐在自身工位上拍摄的内部全景照片（全景照片应体现其场所内其他人员工作环境）。

第三十八条 如客户工位属于独立办公室，单位场所内部照片二张分别，应含客户坐在自身工位上，实地征信人员站立于客户身旁拍摄一张，另一张为实地征信人员站立于，客户独立办公室门口，拍摄工作场所的内部全景照片（全景照片应体现其场所内其他人员工作环境）。

第三十九条 家庭住宅内部照片，应含客户坐在客厅相关实地征信人员站立于客户身旁一张。客户坐在卧室相关实地征信人员站立于客户身旁一张。客户站立于厨房中的全景照片（全景照片应体现其厨房的整体情况）

第四十条 实地征信中的“八地”内容，应体现地址与时间相关水印，且水印体现内容为没有修饰的原件。

第四十一条 风险合规部实地征信人员根据调查情况如实填写风险评估表，并要求分支机构负责人与风险岗双签名（风险评估表可复印自留）。

第四十二条 引流机构风险合规部，应将“一表八地”做好保存工作。同时按月度为单位，在次月的第5个工作日交至营销中心一份备档。（风险评估表要与影像资料相互对应，便于识别）

第四十三条 实地征信启用的客户有：（1）年龄小于25岁或大于50岁的。（2）离异。（3）普通单位-无房的。（4）非本市户籍（户口或身份证非本地）。（5）获批金额大于或等于10万的月供专案客户。（6）存疑客户。

3.签署协议

第四十四条签署协议指：客户获批额度（实地征信）后，应在营销引流机构的风险合规人员指导下，通过网络视频签约方式，由客户本人签署营销引流机构的居间服务协议、流转清单、承诺书等在推荐业务过程中所涉及的书面材料，签名应清晰、规范、不易抹灭。

第四十五条签约过程必须涵盖以下：对客户的身份信息进行核实，对客户进行协议讲解、对客户的贷款用途、贷款意愿、还款来源、还款能力进行风险排查，对营销人员的工作行为进行合规反查。

第四十六条 风险合规人员在指导客户签署相关协议前，应明确告知客户其贷款的资金提供方、收费主体与标准、咨询与投诉方式等信息。

4.信用教育

第四十七条 信用教育：营销引流机构的风险合规专员需对客户进行相关风险提示，如明确告知客户贷款金额、还款日期、还款金额、还款银行卡号、未及时还款会导致的不良后果等。

第四十八条 营销引流机构风险合规人员在客户签署完相关协议后，指导客户下载中邮钱包APP并完成放款操作。

第四十九条营销引流机构的风险合规部需对网络视频签约全过程的影像资料进行留痕保存（留痕保存期间为客户贷款结清后半年）。并于每月5号之前由风险合规部负责人拷贝至营销中心备份。

三、贷后业务风险防范规定

1.客户回访与反欺诈调查

第五十条 客户回访与反欺诈调查指：营销引流机构已完成对推荐客户全贷中流程风险防范措施后，在5个工作日内进行客户回访与反欺诈管理手段。

第五十一条 营销引流机构风险合规部应指派专职的风险合规人员对已放款的推荐客户进行回访与反欺诈调查。

第五十二条 客户回访，应包括但不限于询问客户对办理流程中的服务是否满意，贷款到账金额、还款日期、还款金额、还款卡号。在推荐办理的过程中是否遇到相关工作人员强制扣押银行卡、身份证、强制收取超额服务费行为。并再次明确收费标准与主体、投诉与咨询方式、未及时还款而导致不良后果。

第五十三条 反欺诈调查，应包括但不限于对贷前风险评估表中的内容进行调查，判别与其风险评估之间的差距，并在风险评估表中签名。

第五十四条 营销引流机构风险合规部需对客户回访与反欺诈调查过程中的管理动作进行录音留痕保存，以备营销中心不定期检查（留痕保存期间为客户贷款结清后半年）并于每月5号之前由风险合规部负责人拷贝至营销中心备份。

2.还款提醒

第五十五条 还款提醒是指：营销引流机构根据推荐客户情况，于客户还款日前五日内进行还款提醒工作及相关还款事项的解答和客户维护工作。

第五十六条 还款提醒应由营销引流机构专职的风险合规人员进行管理。

第五十七条 还款提醒应包括但不限于还款日期、还款金额、还款卡号、存入时间、还款方式、对客户已留取信息采取“关心式”的方法进行风险预判，及时将高风险客户情况反馈协助逾期管理相关人员。

第五十八条 引流机构需对还款提醒过程中的管理动作进行留痕保存，（留痕保存期间为客户贷款结清后半年）并于每月5号之前由风险合规部负责人拷贝至营销中心备份。

3.协助逾期管理

第五十九条 协助逾期管理指：当客户产生逾期时，营销引流机构需做好协助逾期管理工作。

第六十条 协助逾期管理工作应包括但不限于，推荐客户的前九期还款提醒、逾期管理、协助常规催收动作。

第六十一条 协助逾期管理中对于首期还款客户、前三期内还款客户做到无逾期。必须将还款首期至第九期的客户逾期率严格控制在3%之内，不良率1.5%之内。

第六十二条 协助常规催收动作，应包括但不限于“电话催收”、“到访催收”。

第六十三条 对于首期未还款客户、前三期未还款客户应立即采取“到访催收”，四至九期未还款客户应加大“电话催收”力度。

第六十四条 “到访催收”，应做好访前准备工作。必须采取一个客户的了解、两个设备检查好、三张照片的原则。检查设备手机、录音是否电量充足，在预备要接触到客户前全程录音。照片三张，第一张在标有显著路标或相近地路标或显著建筑下或小区大门口牌匾下协助外访人员合照。第二张在客户家门口合照。第三张与客户谈判过程中的现场照片；

第六十五条结合过往的催收记录，做出判断。原则上1-30天客户外访账户占比应不高于50%。31天以上客户外访催收账户占比不应低于40%。外访人员不得低于二人，不多于四人。

第六十六条 营销引流机构需对协助逾期管理过程中产生的管理动作，进行影像与录音及表格等相关资料进行留痕保存（留痕保存期间为客户贷款结清后半年）并于每月5号之前由风险合规部负责人拷贝至营销中心备份。

4.协助常规催收行为规范

第六十七条协助常规催收行为是指通过包括但不限于电话、信函、短信、到访等方式向逾期客户提示还款的行为。

协助催收过程中，禁止采取下列行为之一：

（1）倒卖客户信息；

（2）私自保留或泄露客户信息；

（3）利用相关资源处理个人事务；

（4）泄露相关业务信息及毁坏中邮消费金融的声誉；

（5）向客户提供错误信息；

（6）擅自向外部网络及其它部门发送客户信息；

（7）擅自打印客户或相关信息或将客户及公司信息带出公司；

（8）对客户及亲属朋友采取恐吓、骚扰、辱骂、暴力、威胁的方式催收；

（9）采取破坏客户、他人及公共财产的方式进行催收；

（10）涂鸦、张贴告示及具有公共传播性的相关方式进行催收；

（11）未经客户同意，强行闯入客户及联系人住宅；

（12）未经客户人同意，强行以物抵债，进行私下贩卖；

（13）在7:30-21:30 之外的时间进行外访催收；

（14）在协助常规催收过程中以中邮消费金融及其营销中心名义向客户提供无法兑现的承诺；

（15）借用邮储银行、中国邮政、中邮消费金融有限公司名义或公安、法院、其它司法及行政执法机关的名义进行协助常规催收；

（16）向客户收取应收账款以外的任何费用；

（17）代收受客户还款资金；

（18）要求客户还款至应还款账号以外的账户；

（19）利用职务之便获取经济利益；

（20）私自制作印有邮储银行、中国邮政、中邮消费金融有限公司LOGO的催收信函及电子邮件并对外发送；

四、附则

第六十八条 营销引流机构应在业务风险管理方面，遵照此执行标准操作。

第六十九条 对未执行此标准的，营销中心将按照相关管理办法进行处理。

第七十条 营销引流机构应根据本办法，制定机构自身相应的操作标准与管理考核制度，并于本办法下发五个工作内报备营销中心审议。（这条不写入规定）