家庭最好的理财方法（精品多篇）

【概述】家庭最好的理财方法（精品多篇）为好范文网的会员投稿推荐，但愿对你的学习工作带来帮助。

家庭最好的理财方法 篇一

当今社会，大多数人们会采取按揭付款的方式购买房屋。该项条例，恰恰是针对离婚案件中关于按揭房屋的分割问题进行的规范。在结婚传统观念男方买房，女方陪嫁仍然盛行的前提下，新婚姻法及其司法解释大大损害女性利益。男方买房的后果是男方独自拥有房屋所有权，而女方陪嫁一般多是车子、家电这些消耗品。这些消耗品随着岁月的流逝逐渐贬值，甚至直接丧失了价值，对比男方购买的房产却在日益增值。却不想有一天离婚被扫地出门，房屋为男方购买，产权自然归男方所有，这种情形多少对女方是不公平的。而且，如果由男方出首付买房，最终房产登记人为男方，即使婚后女方一起为供房一起还贷，为房屋取得做出了很大的贡献，但法律上，离婚时如果没有协议好，房屋产权还是只归登记方男方所有。对于婚后共同还贷和增值部分，女方只享有获得补偿的权利，无法主张房屋所有权。

总的来说，不管女房是否为婚房贡献多大，最终都无法得到房屋的所有权。因此，女性一定要自立，争取共同买房，房产证上有双方的名字，不至于离婚时自己一无所有。新婚姻法规定有下列情形之一，导致离婚的，无过错方有权请求损害赔偿：1.重婚的。2.有配偶者与他人同居的。3.实施家庭暴力的。4.虐待、遗弃家庭成员的。按照司法解释三的规定，有配偶者与他人同居，为解除同居关系约定了财产性补偿的，一方要求支付该补偿或支付补偿后反悔主张返还的，法院不予支持，但合法婚姻当事人以侵犯夫妻共同财产权为由主张返还的，法院应当受理并根据具体情况作出判决。在“小三”现象日益盛行的社会，不尽不被人所唾弃，还成为一部分女性“发财”的途径，这不仅危害婚姻中夫妻感情也危害婚姻家庭财产，出轨方往往会以各种形式给小三经济物质上的馈赠，以满足自己的虚荣心。该法律规定无疑在法律上保护合法婚姻当事人的权利，大力打击小三，纠正正确的婚姻观，不支持其索要分手费，以及合法婚姻当事人对其提出的侵权责任追究。因此说如果发现对方有外遇并且用物质形式馈赠给小三的情形，合法婚姻当事人有权去法院追究其侵权，追回那些本属于这个家庭的物质财产。

树立正确婚嫁观，女性要独立随着经济的迅速发展，物欲横流和金钱至上的心态也日益膨胀。嫁个“富二代”甚至已经成为一些女性的婚嫁标准。这种婚嫁观念无疑是影响家庭幸福的定时制单，只有将其切除，才能使婚姻还原其本身的爱情美好和浪漫。女性要自立自强，在家庭中拥有平等的经济地位，才能更好的享受婚姻。理性对待婚前财产公证由婚姻财产引起的法律纠纷问题日趋上升，也在逐渐的被我们所接受。我国的婚前财产公证制度应被越来越广泛地应用。如果作为女性的你，婚前有拥有自己的房产和财富，当然也不想离婚被男方所占有。所以它有助于明确婚前财产的范围、数量和产权归属等方面，是减少婚姻纠纷，有效处理离婚案件的良好办法。所以，我们应该理性对待，明白他的好处，兵好好利用起来以维护自己的婚前财产。坚信可以打倒小三，重回家庭温暖金钱至上成为小三们的至理名言，以为可以再得到人的同时也可以得到他的全部财产，这是不可能的。我们一定要有勇气面对小三问题。我们要以合法婚姻当事人提出其侵权责任追究。夺回本应该属于合法家庭的共有财产，维护自己的温暖家庭。为社会杜绝小三现象添一把力。明确房产登记名的重要，一定“双名”新婚姻法多处指出房产登记在谁的名下就为谁的财产，不论是否共同买房、婚后是否共同还贷款。因此，加名是大势所趋，现在已婚的和将要结婚的人，恐怕不是在加名就是在加名的路上。让不动产这个最大的夫妻共有财产从名义上和实际情况保持一致，“实至名归”，让女性在离婚的时候成为被分割不动产的产权方具备可能性。

可适当签订婚姻共同财产内容，比如家庭劳动在自古就倡导男主外女主内的中国，有谁为在家劳动的女性对家庭的价值有过估算。尤其是新婚姻法颁布后，更是加大了在家女性的压力，既没有自己的收入，也没有可能抛家弃子只为了能在房产证上加上自己的名字而奔波于职场，那我们应该改如何保护他们的利益呢？我的建议是可以提出把家庭劳动纳入到家庭共有财产中去，让家庭劳动成为家庭价值的考虑因素。在离婚的时候不仅能得到婚姻补偿还可以得到家务补偿。总之，新婚姻法已经实行了，不管是否存在弊端，我们都应该正确认识。在不违背法律的前提下，尽最大的可能维护女性自己的利益。我们应该享受家庭的温暖，而不应该惧怕。

作者：张建

家庭最好的理财方法 篇二

【关键词】家庭；投资理财；风险控制

投资理财已经进入了我国大部分家庭生活，更是成为了家庭生活必不可少的内容。虽然现代很多家庭都已经过上了优质的生活，并且拥有了剩余的资产，为了让家庭生活更加幸福实施了家庭投资。但是投资必然伴随着很多风险，如果不能很好规避这些风险，不仅无法让资产增值，还会增加更多的经济负担、

一、家庭投资理财概述

家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。目前，金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。

二、家庭投资理财风险分析

1.缺乏风险控制意识

很多家庭投资理财会选择进入金融市场，尤其是金融市场正是牛市的时候，股票几乎天天上涨，随便买一支股票或者基金在很短的时间内都会得到收益，在这样的形势下，很多想投资理财的家庭唯恐错过这些投资机会。但是，我国大部分家庭投资理财过程中，根本没有深刻认识到投资的风险，所以缺乏风险控制的意识。

2.风险承受能力弱

随着我国市场经济的快速发展，我国居民收入不断增加，但是很多家庭的收入来源非常有限。我国大部分家庭开支主要有购房、结婚、基本生活费、子女教育费用等等，还有很大一部分家庭购房依靠按揭贷款，拿普通工薪家庭来说，一旦投资失利意味着生活又要重新开始，而且还影响到家庭其他生活，而且心里承受力不强的家庭甚至可能卷入痛苦的深渊。因此，我国家庭对于风险承受能力非常弱，必须得到重视。

3.没有专业的投资理财能力

我国大多数家庭投资者被日常工作和家庭琐事所累，关于金融方面的知识根本没有时间去收集、了解分析，导致家庭投资信息不对称，这些都会影响到家庭投资理财的判断能力。例如：我国家庭投资理财非常普遍的一个现象就是收到周围亲戚、朋友的影响，片面的听取一些意见，就开始投资，这种主观的投资方式非常不理智，或许运气好能有收益，但是一旦出现损失是很多家庭无法承受的。因此，没有具备一定专业的投资理财能力是不利于家庭投资理财的。

三、家庭投资理财风险控制的措施

1.善于自我评估家庭风险承受能力

家庭开始投资理财之前，首选一定要对家庭进行全面的评估，要掌握家庭风险的实际承受能力。年收入15万元的低收入家庭，投资理财风险最低的方式，肯定还是银行存款、国债、保险等等方面。银行存款了满足家庭日常开支意外，还有剩余资产的话可以选择定期存款，尤其是国债。

自我评估家庭风险承受能力还需要评估家庭成员的心态，没有良好的心态，经受不了获益兴奋与亏损打击的家庭最好远离金融市场。家庭投资理财要能在财富面前宠辱不惊，要保持高度的理性，方可进入风险投资风险市场，例如：股票、基金、贵金属等等具有较高风险性的投资市场。

2.加强理论学习和技术分析

家庭投资理财如果要尝试进入金融市场，可以虚拟系统上进行模拟操作，而且这是学好金融理财知识很多的机会，同时还要关注市场经济发展的形势，要注意国家宏观经济政策的调控制度，利用自己所掌握的知识，从而进行预测，将得出来的记过与实际价格进行分析与对比，通过这样的方式来锻炼家庭投资者分析能力是非常有益的。银行、证券交易等等金融机构都会涉及到代销理财，很多时候客户经理为了业绩对某些产品会过分进行渲染，没有给客人讲明产品存在的风险，很多家庭投资者如果没有相关的理论知识很容易进行盲目的投资。家庭投资理财只有善于积累经验才能更好的进行投资，更好的规避交易风险。

3.合理选择投资理财产品

不同的金融产品不同的投资理财工具必然存在不同的风险，同时收益的特征也不一样，家庭投资理财必须要做好对应的风险分析，结合力所能及的相关资料，对风险进行最终评估，要明确所投资的产品是否与家庭风险承担能力是相符合的，必须要量力而行。家庭投资理财在进行投资的时候一定要选择家庭投资人所精通的投资项目，也可以规划一种几种投资方式组合搭配投资计划，目的是稳定收益，将风险控制的更好。实际投资理财过程中还需要关注理财产品的合理性与科学性。

例如：组合投资理财可以在不同公司之间进行组合，甚至可以跨越行业进行组合从而投资理财规划，目的是灵活选择行业，对行业投资有一个可控性，尽量避免不景气的行业，如果过于集中在同一个行业进行投资，一旦出现亏损就难以进行控制。我国很多家庭虽然有一定积蓄，但是并不多，针对这类家庭投资理财可以选择短期获利投资，但是投资比例要适当。资产较多的家庭自然承受能力也会比较强，可以根据自己的情况选择获利性更高长期投资的金融产品。因此，家庭投资理财合理选择投资产品，才能更好的规避风险。

四、结语

家庭投资理财是一种生活技能，能够增加家庭的收入。家庭投资理财也是一种思维 ，能够让家庭生活更加精彩。因此，家庭投资理财与风险控制在未来将会是每一个家庭都必须面对的问题，因此，希望通过更多学者的研究为广大家庭提供更多投资理财的参考建议。

参考文献：

家庭最好的理财方法 篇三

关键词：婚前协议离婚夫妻人身关系夫妻财产制度

改革开放以来，我国由单一的高度集中的计划经济逐渐过渡到多元化的社会主义市场经济。在社会主义初级阶段，宪法确立了坚持公有制为主体、多种所有制经济共同发展的基本经济制度，坚持按劳分配为主体、多种分配方式并存的分配制度。国家对个体经济、私营经济由实行引导、监督和管理政策转为鼓励、支持和引导非公有制经济的发展，并对；公有制经济依法实行监督和管理的政策，私营经济也由社会主义公有制经济的补充发展为社会主义市场经济的重要组成部分。与此相对应的是，计划经济条件下，公民个人财产极为有限，男女结婚成家后，夫妻财产在“过日子”之后所剩无几，财产关系极为简单，财产类型大多限于简单的生活资料。随着社会主义市场经济的建立、发展和完善，社会生产力得到了极大解放和长足进步，个人财产、家庭财产迅速增长，夫妻财产的种类、价值、内容等均发生了重大变化，夫妻财产关系日趋复杂。夫妻的财产权利意识空前高涨。离婚案件中，夫妻财产纠纷已成为双方争执的焦点和法院审理的重点、难点。据笔者2004年3月对株洲市中级人民法院2002、2003年所审理的5O宗离婚上诉案件调查发现，上诉请求和理由中，涉及到不同意离婚或请求判决离婚的仅7宗。对共同财产的认定与分割不服的有34宗，对夫妻债权、债务的享有、负担不服的有l4宗。法庭上，许多当事人指责对方有婚外情，对家庭不负责任，经常实施家庭暴力，把离婚的原因归咎于对方。试图获得损害赔偿或多分共同财产；或者指责对方在离婚时隐藏、转移、毁损夫妻共同财产，伪造债务，试图达到对方少分或不分共同财产的目的；或者向法庭提交许多欠条，要求法院确认为夫妻共同债务，而双方对彼方所提交的欠条均矢口否认。

双方在法庭上互相攻诘对方，彼此视若仇敌，法庭气氛紧张，令人窒息，充满浓浓的火药味。法院判决后，双方对财产纠纷的处理均不服，要么对法院认定的共同财产和债权债务的范围、数量不服；要么对法院关于财产分割的方式、分配原则不满。究其原因，在于我国的妻关系存在诸种矛盾。

一、我国夫妻关系的内在矛盾

1、中国传统理想与现实的矛盾

婚姻是人生中最重要、最重大的事情之一，人们对婚姻总是充满理想。当一对新人步入婚姻的殿堂，人们常常祝福他们白头偕老，幸福快乐地走完人生旅途。新郎新娘怀着无比喜悦、激动甚至紧张的复杂情感，迎接崭新的生活，憧憬美好的未来。千百年来，结婚被视为百年好合的大事，夫妻乃人终其一生的伴侣。如果有人在即将结婚之前预防到以后有离婚的可能，进而基于离婚的心理采取一些预测性的措施，则难免受到社会的非议、道德的谴责，甚至被扣上心理不正常的帽子。这种传统的思想观念，也得到婚姻法学理论的支持。法学教科书对婚姻的定义往往表述为：男女双方以永久共同生活为目的，以夫妻的权利和义务为内容的结合。

根据<新约全书·马太福音》第19章所载，有法利赛人询问耶稣，是否出于什么缘故都可以休妻，耶稣答道：“夫妻并非二人分立，乃是合为一体。上帝使之结合在一起者，不可人为拆散。”自公元1O世纪开始，婚姻一旦成立便不可离异成为数百年里遵行不渝的神圣信条。在中国古代，婚姻乃视为“天作之合”，新郎新娘被誉为“天生一对，地造一双，”提倡一旦结婚便终身不改，尤其要求妇女“从一而终”。妇女一旦结婚，生便是夫家的人，死亦是夫家的鬼。今天，“宁拆十座桥，不拆婚”仍是国人普遍的信条。理想是美好的，美好的理想往往成为人们追求幸福、克服困难与挫折、忍受苦难与不幸的强大的精神动力。然而，理想并不等同于理性，片面强调理想的婚姻。反而不能使人们理性地对待婚姻，容易导致人们忽视客观存在的现实情况：每天都有婚姻基于人为原因在解体，许多人基于各种原因不能相伴一生。美国每年有100多万对夫妻离婚，占当年婚姻总数的一半以上。我国1990年有8o多万对夫妻离婚，1995年有105万对夫妻离婚，2000年有121万对夫妻离婚。马克思在‘论离婚法草案》中深刻指出：“在自然界中，当任何存在物完全不再符合自己的职能时，解体和死亡自然而然地就会到来，当一个国家离开了国家的观念时，世界历史就要决定其是否还值得继续保存的同题。同样一个国家也要决定在什么条件下现存的婚姻不再成为婚姻”恩格斯指出“如果感情确实已经破裂或者已经被新的热烈的爱情所排挤，那就会使离婚无沦对于双方或对社会都成为幸事了。这只会使人们省得陷入离婚诉讼的无益的泥污中。”

2、夫妻人身关系与财产关系的矛盾

我国婚姻法律制度关于夫妻关系的冲突集中体现在夫妻人身关系的别体主义与财产关系的一体主义。对夫妻人身关系的规制，法律的逻辑起点和价值元点是个人，即夫妻人格独立、平等、自由。婚姻法第l3条规定：“夫妻在家庭中地位平等”，第l4条规定：“夫妻双方都有各用自己姓名的权利”，第l5条规定：“夫妻双方都有参加生产、工作、学习和社会活动的自由，一方不得对他方加以限制或干涉。对夫妻财产关系的规制，法律的逻辑起点和价值元点是夫妻两人，即婚后所得共同所有为我国夫妻法定财产制。婚姻法第19条规定，没有约定或约定不明确的，除法律明文规定为夫妻一方的财产外，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产归夫妻共同所有。虽然法律也规定了夫妻约定财产制，但由于内容极其简略，操作性较差，又没有相应的制度、措施予以配套、引导，长期以来，夫妻约定财产制形同虚设。据有关学者词查。我国9o％以上夫妻完全不曾涉足约定财产制。

在社会主义初级阶段，人的自由实现程度依然主要取决于经济条件。恩格斯谈到财产关系对婚姻的重大影响：“结婚的充分自由，只有在消灭了资本主义生产和它所造成的财产关系，从而把今日的对选择配偶还有巨大影响的一切派生的经济考虑消除以后，才能普遍实现。双方的家庭情况，一方是否工作。从事何种工作，一方收入状况，一方的学习情况，一方参加社会活动的情况，通过夫妻共同财产的纽带，势必与另一方的切身利益息息相关。

因此，夫妻婚后所得共同制必然深刻影响到夫妻人身权利的享有与行使。一方生产、工作、学习和社会活动往往成为另一方干涉的对象。共同财产制成为一方妨碍另一方生产、工作、学习和参加社会活动的原因。一方勤俭治家、艰苦朴素，而另一方挥霍奢侈，共同财产制势必导致蛮横无理者得益，老实忠厚者吃亏。更为严重的是，夫妻财产共有，导致一方的人身自由和权利受到另一方侵害时，无法及时、有效、充分地进行救济。近年来，家庭暴力问题日益引起人们的关注和重视。2001年婚姻法修正案从救济的途径、法律责任等方面加大了反对家庭暴力的力度。但由于家庭法定财产共同制，追究施暴者的法律责任很难落实。被害人若要求追求施暴者的刑事责任、行政责任，则被害人势必一人担负维持家庭的重任，与施暴者共同承受由此带来的经济损失。被害人若要求追究施暴者的民事赔偿责任，除非同时解除与施暴者的婚姻关系，否则，得不到法律的支持和保护。2001年最高人民法院<关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释(一)>第29条明确规定：。人民法院判决不准离婚的案件，对于当事人基于婚姻法第46条提出的损害赔偿请求不予支持。在婚姻关系存续期间，当事人不离婚而单独依据该条规定提起损害赔偿请求的，人民法院不予受理。”婚后所得共同制在客观上纵容了家庭暴力的发生。

二、对策

1、婚前协议制度

婚前协议是指准备结婚的双方就未来婚姻财产、扶养权利等问题所签订的契约。在美国，起初。婚前协议主要由即将再婚的老年配偶签订，他们想通过协议控制婚前原有的财产。现在婚前协议被越来越多的年青配偶使用。社会学家和法学家认为，许多人在结婚时都抱有过分乐观、浪漫的想法，讨论婚前契约有助于澄清和公开夫妻结婚的目标和对他方的期待。婚前协议有以下积极作用：(1)公开交流，并成为今后解决夫妻共同生活中问题的方法；(2)预定目标，指导家庭生活；(3)消除冲突，提供处理婚姻家庭生活中出现的争执和分歧的理想方法；(4)提供预测和保障，指导夫妻关系趋向和谐安定，离婚时。有利于解决夫妻财产纠纷。婚前协议的内容可以包括：(1)目标和期待。如一方期待从对方获得感情支持、继续完成学业、取得事业成功等等。(2)财产和扶养。如婚前财产的数量、质量、归属及如何处分、管理；婚后财产的归属；有关家庭生活是由一方行使管理权还是共同行使管理权；如何分担家庭生活费用；扶养费的给付问题等等。(3)工作及社会活动。如是否由一方工作赚钱养家，另一方从事家务劳动，或双方均参加工作，分担家务劳动；双方或一方参加社会活动的时间、种类，双方的问题等等。(4)家庭住所和家庭职责。如对家务劳动的分工，对子女的主要照料责任，子女的姓氏问题，夫妻性关系等等。(5)子女。如双方是否希望生育子女，生育子女的时间，节制生育的措施。(6)财产继承。约定对个人财产和共同财产中属于自己的部分由谁继承。(7)上述问题发生争议时允许和希望采取的行动，解决问题的方法和途径。:

家庭最好的理财方法 篇四

家庭资产负债率

家庭资产负债率=负债，资产×100％。该比率反映的是家庭负债在家庭资产中所占的比重。如果负债过多，则会使家庭财务不堪重负，不利于构建稳健而合理的财务体系；如果完全没有负债，则又说明家庭财产运用不足，没有合理利用负债来提高家庭的资产规模，也不好。但家庭负债率要控制在一定的幅度之内。一般来说在50％以内都是比较合理的，一方面不会使家庭的资产有太大的负担，另一方面也可以合理利用负债进一步提高家庭的资产规模。

月结余比率

月结余比率是每月的结余占每月收入的比例，公式为家庭月结余率=每月结余，每月收入×100％。如果月结余比率过高，则说明投资潜力较大，要进一步合理利用结余进行投资，以提高收益；如果结余比率过低，则要增加结余，保证家庭财务状况的稳健。一般来说，月结余比率在40％左右都是合理的。

流动性比率

流动性比率=流动性资产／每月支出。一般而言，流动性比率为3～6是比较合理的，也就是说一个家庭的流动性资产能够满足家庭3～6个月的支出即可。如果流动性比率过低，则会使家庭的财务承担较大的风险；反之，如果流动性比率过高，则会降低资产的收益，对家庭财富的长期稳定增长不利。

每月还贷比

时下贷款买房对很多家庭来说再平常不过，这就涉及到房贷问题。要对家庭的财务状况有较好的把握，就要充分考虑每月还贷在家庭资产和整个财务状况中所占的比重。每月还贷比是每月还贷额与家庭月收入的比，公式为每月还贷率=月还贷额／家庭月收入×100％。如果每月还贷过多，则会降低家庭的生活质量。还贷比率一般不要超过50％。

当然，对于家庭财务的分析远不止这几个方面，但是分析好了以上的比率，就可以对家庭财务的最基本和最重要的方面有较好的把握。依据此，可以制定一个全面而适合自己的理财方案。

同时，应该明白理财是贯穿于人生各阶段的长期过程，切忌操之过急，而应该持之以恒，坚持不懈。在此过程中，要注意以下几个方面。

关注国家的通胀和利率变动，及时根据相关情况的变动调整自己的投资组合。

理财方案应该是动态的，根据家庭财务状况的变化及时调整和修正自己的理财方案，并持之以恒地遵照执行。

家庭最好的理财方法 篇五

【关键词】家庭理财 金融投资理财 探讨

一、我国普通家庭金融投资理财概述

（一）普通家庭金融投资理财的范畴

金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法

金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义

普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务

家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征

普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题

尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式

社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强

由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式

目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念

为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益

在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异

家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

综上所述，我国普通家庭的金融投资理财既具有金融活动的本质，又具有家庭理财的独有特征。普通家庭的金融投资理财活动已经取得了较大的成果，理财不仅成为家庭最主要的事务，而且影响极具时代性特征；但，家庭金融投资理财中还存在着一些问题，未来的家庭金融投资理财将更腐恶家庭理财的需要，并且，家庭理财在理财模式和风险对抗能力方面也能有所提高。总之，我国普通家庭金融投资理财是现在、乃至未来最有潜力的理财方式，值得每个家庭进行实践和总结。

参考文献

[1]秦建平。中国大众家庭金融投资理财现状及趋势探析[D].内蒙古大学硕士学位论文，2007年5月：10-15.

家庭最好的理财方法 篇六

2.14,喜逢中国人的春节，也是国外的情人节，可谓双喜临门，在合家团圆时看看文中两个家庭的理财是如何做到“合家欢”,希望理财专家的建议对拥有大家庭的读者能有所借鉴。

财智整合大家庭

大家庭如何帮助小家庭财务统筹

在上海，被称呼为“啊地咛”(沪方言：外地人)往往带有某种歧视的味道，但如果加一个“新”字，口吻就改善很多，往往意味着对某个外来人员的肯定，比如拥有一份好工作，获得了上海户口等等。33岁的舒娅就是一位来自江西的新上海人，目前在美国某著名财经新闻社任编译主管，她获得这一“荣誉”已经很多年了，但为得到这个美称她花费了很多的精力。

财智双全大家庭

《知心爱人》情定苏州河畔

舒娅本科毕业后在家乡当了英语老师，两年后考入上海攻读英文硕士。教书时一位暗恋她的同事自嘲是“永久牌”(90年代前知名自行车品牌)的，称她是“飞鸽牌”(90年代前知名自行车品牌),所以这段未及见光的恋情也就不了了之，一直到认识艾波时，她还是一个人像单车一样单走单飞。

艾波大她一岁，苏州人，当时在上海攻读国际商法专业硕士。七年前一天，舒娅研二年级下半学年，五月份的一个周末，去找一位高中时的闺密，正巧赶上她们同学在苏州河边的一家歌厅聚会，艾波点了一首《知心爱人》,在场的女伴却没有人会和他对唱，就这样，舒娅临时客串，双方配合得相当默契。生活就是这样神奇，歌厅的酬唱应和终了后，人生的琴瑟合鸣由此拉开了序幕。

艾波父母都是教师，内敛儒雅的他那年夏天毕业后进了上海一家市属国企，待遇比不上外企和大型律师事务所，但工作稳定轻松，对他来说也颇为合适。舒娅思维活跃，那年年底，顺利通过了美国一家大型财经资讯公司的面试，并获准提前进入公司带薪见习。一对“新上海人”的生活就这样开始了。

艾波和舒娅都是先读了本科，去工作，再读研究生，再参加工作，两个来回跑下来，他们在学位证上更上一层楼，但在结婚证上却注定要晚一大截。实际上，自从艾波毕业那天起，他就在着急：怎么才能为小家庭筑巢？那是2003年，上海的房价出现了明显的上涨，自己刚开始工作，没有什么积蓄，而艾波的妹妹艾婷在美国留学，几乎花光了父母的积蓄，面对这个难以解决的现金矛盾，他只有沉默以对。

在此时，舒娅已进入媒体行业，很快也意识到房子问题的急迫。房子不仅仅是大龄青年的生活必需品，而且还是一个有关经济头脑好坏的重大理财决策。虽然那时候上海有关购房退还个人所得税的政策即将终止，但是，只要对比一下房租和月供的金额就一目了然，长期租房不如买房。

两人都认为买房比长期租房好的结论很明确，但是首付两成，也要十几万元，该在哪里搞这笔钱呢？舒娅有时会向远在家乡的父母和弟弟倾诉苦恼，可舒娅的父母都是工人，虽然赞成女儿的想法，但微薄收入用于供养了两个大学生，身体并不算好，所剩积蓄也不多。而且听说两年内厂里会集资建房，要比市面楼盘价格低三分之一，舒妈妈正揣摩着借此机会改善家庭的居住条件，另外还要为舒娅的弟弟结婚成家做准备。

全家合力在上海安家

舒娅夫妇在家里都是老大，父母为了供养孩子们上大学也花费了不少钱，而且辛苦了一辈子也要逐渐考虑自己养老的事情，他们还有什么办法筹钱去买房子呢？

艾波毕竟是学商法的，经常操作的借贷、交换等经济交易使他萌生了一个办法，但还要和舒娅商量，现在唯一能借钱的人是舒妈妈，而钱是弟弟的结婚费用。

舒妈妈经常说，三只瓶子半个盖，放哪里都不够用(三个用钱地：舒娅买房、舒冠结婚费、二老集资房)。的确，舒妈妈的顾虑也是不无道理，毕竟弟弟舒冠财务大专毕业后，在深圳某证券咨询公司做了两年多客户营销，虽说靠着思维灵活，积极肯干，拉来一些客户，收入尚可，但这一行“靠天吃饭”(股市行情好时收益好，行情差时收益差),父母始终担心他的职业风险，希望他能回到南昌找一份踏实的工作。

后来艾波提议舒娅和弟弟商量：由于南昌的房市还不活跃，即使上涨其幅度也将远低于上海。利用时间差，在上海房价上涨之初，举全家之力先付了首付，然后节省任何不必要的开支，以保证在两年内能筹资资金，应付舒家在南昌集资建房或舒冠的成家支出。

弟弟舒冠身在深圳证券行业，对市场嗅觉灵敏，上海房价的确是看涨，也非常赞成姐姐的想法并表示倾囊相助，共三万多元存款全部给姐姐在沪“安居工程”。这样一来，事情颇为顺利，舒妈妈舅姑叔姨齐动手，又凑了十万，就这样首付款终于如期到位，小两口接下来就是等着交房的那一天。

虽然一方面要还银行按揭，一方面要归还亲友的资助，但艾波和舒娅憧憬着幸福的未来，同时享受着房价上涨财富增值的快乐。工作的进步、转正后的加薪以及不断增加的奖金为他们的小日子持续升温。可与此同时，进入2004年，由于证券行业连续两三年的低迷，以及证券咨询行业大量不规范的行为破坏了行业声誉，弟弟舒冠的业务越来越乏人问津，生性乐观的弟弟也时常表露出对前途的迷茫。

艾波通过公司聘请的一位独立董事兼上海某高校会计学教授的介绍，舒冠可以报考该校研究生。舒冠来到上海和姐姐团聚并完成了学业，毕业后因女友回到南昌工作，他就回到南昌市任职于某国有银行分行的外汇交易部，收入水平、社会地位和收入上升空间实现了巨大突破。

这三年里大家的生活都发生了很大变化，舒娅已经做到中文编译部主管，月薪上万，艾波已经是公司法务部副经理，月薪、车贴、房贴和福利俱全，综合年收入约20万元。舒妈妈的新房刚刚落成，由于是集资建房，只花了20万元，舒娅和艾波承担了其中的18万元。而现在舒娅的一家三口在上海也过着新新上海人的幸福生活，孩子两岁，聪明伶俐，而他们的房子，此时已升值一倍，2007年价值150万元。

理财困惑：财富新跨越

“自由现金”时代面临理财新课题

用弟弟舒冠的话说，到了2009年，舒娅夫妇进入了“自由现金”时代：还完了按揭贷款和亲友数十万的借款，大大提高了每月吃穿住行等费用标准后，还能结余1.5万元可以“自由支配”。但这些自由现金除了银行存款似乎没有去处。他俩不像财务硕士的舒冠会投资外汇，也不像舒妈妈甘心存银行买国债，虽然舒娅每天看到的是世界各地的金融信息，除买过几次股票外，始终没有成型的理财手法，艾波经常接触经济案件中的企业投资案例，他俩自然而然总不甘心把储蓄和国债作为财富的永久栖息地。

理财分析

对于舒娅家庭最值得称道的是，在构建小家庭后，借助大家庭的合力，稳健小家发展的根基买了现在价值200万元的房产。他们在六年前非常明智地看清中国各城市房价涨幅的趋势，认为南昌的房市还不活跃，即使上涨其幅度也将远低于上海，利用房价增长的时间差，先购置了上海的房产，后来在房价涨幅不大的南昌给舒弟弟买婚房和父母集资房。如果当初没看清中国不同城市房价涨幅速度及程度，先买了南昌的房子，那么房价飞涨的上海小家，到现在也会有很大的生存压力。所以说，对大家庭理财来说，合力搬动资金以发挥最大效力是大家庭理财的关键。

对于目前家庭的资产结构，理财师首先整理了舒娅的家庭资产负债表和每月收支表(chart 1)后，在做综合理财分析之前，先计算了每年结余等数据：

全年收入2.70万元x12=32.4万元，加两人年终奖8万元，收入至少40.4万元，而除去每年日常固定开销至少1.23万元x12=14.76万元，每年孝敬双方父母2万元，故每年结余至少40.4-14.76-2=23.64万元。

目前舒娅家庭的储蓄比率，即盈余/收入=23.64/40.4=0.59。一般家庭储蓄的合理比率是20%-60%,舒娅家庭生活节俭致使这一比例接近这个区间的上限，每年结余可自由支配收入很多，但是从综合理财的角度考虑，比如家庭的风险保障、将来孩子的教育金以及未来退休双方的养老规划，目前舒娅家庭尚未做此安排。也可能因为艾波关于理财的概念过于笼统，他总以为理财的目标是钱生钱，让钱增值。的确，没有专业系统化地学习过综合理财知识的人，总是有很多的理财误区，但实际上理财不仅是财富总量的增加。还有通过理财活动，实现家庭资产结构改善、生活质量提高和人生风险管理等内容。然而这一切理财的第一步是先要确定全面合理、切实可行的理财目标。

经过理财师和舒娅夫妇双方仔细商讨，舒娅女士家庭理财目标包括以下5部分：

1. 为家庭建立完善的保障体系。

2. 两年后购买第一辆车，用于上班代步及接送女儿上学，车辆每8年更新一次。

3. 每年全家度假旅游和观光游各一次，年花费5万元。

4. 为女儿准备成年前的抚养费和教育经费。

5. 退休后有较好的生活条件与生活保障，退休前积蓄不少于300万元。

很显然，舒娅的家庭资产是一辆财富快车，拥有先进的动力系统(智力密集),正行走在财富高速增长公路上。理财师认为，车速越快越要具备更高的安全系数，当前最迫切的目标是建立家庭保障体系，以确保财富快车高速平稳运行。在手握充分适当的保单后，考虑到舒娅家庭收入水平以及理财潜力，可以从容地制订和实施理财计划，统筹安排各项支出，确保短期(上述第2项)、中期(第3、4项)、长期(第5项)理财目标如期实现。

理财建议

从实现这些理财目标的轻重缓急来说，舒娅家庭的理财步骤如下：

理财步骤一如何护钱？

购买保险

对任何一家庭来说，保障都是稳健发展的安全垫，为家庭达成财务自由起到保驾护航的重要作用。而目前家庭中双方除了享有单位的社保之外，各自只有10万元的重大疾病保险，及艾波有10万元的意外伤害险。但身为家庭主要责任人的舒娅和艾波，要面对20万元的剩余房贷和抚养宝贝女儿的重任，这些保障远远不够。如何才能构建一套完善的家庭保障体系呢？这份保险计划保障的要求是保障必需全面充分，与家庭理财功能相结合，同时也要符合家庭的财务收支变化曲线，达到既能终身防备意外和重大疾患的侵袭；又能补充退休后收入不足的目的。

理财师建议舒娅家庭先补充必要的保障，夫妇先要购买定期寿险和重大疾病险，并且按照家庭责任大小来区别两人保障额度的高低。光从工资水平来看，艾波月收入占家庭月收入61%,所以保额相对舒娅要高点，艾波的定期寿险和终身重大疾病险两项保额至少40万元和30万元，而舒娅至少各是30万元，若是储蓄型保险费约是3-4万元，而消费型两人年保费约是4800元和4000元。如果要考虑住院医疗的额外费用，还可以购买附加综合住院医疗保险。父母是孩子最好的保障，但如果没有合适的投资渠道，可以考虑给孩子投保两全保险，包括儿童20种大病及教育金等保障。

理财步骤二算清到底要花多少钱？

合理安排现金流

舒娅一家有更全面的理财目标后，支出项目和结余数量就有了明显的变化。比如，2011年末一次性购车要花去20万元，每年养车费3.5万元；车辆8年更新一次需递增10万元车价。而每年孝敬双方父母的2万元是不能再少的；女儿幼儿园费用是1500元/月，但是后年要增加小提琴班1000元，舞蹈课100元/次。学龄前每月教育和抚养费至少3000元。进入初中后，教育费用支出逐步增加，初步计算，初中、高中、大学每年约为3万元、5万元，7万元，约共50万元。

2010年年末财富盈余=年初存款、基金等可变现资产存量23万元+当年结余14.64(23.64万元4万元保险费-5万元旅游支出)=37.64万元。

2011年年末财富盈余=年初余额37.64+当年结余14.64万元-购车款14万元=38.28万元。

2012年年末财富盈余=年初余额38.28+当年结余14.64万元-3.5万元养车费=49.4万元。

2012年末累计盈余达到49.4万元，假设各费用增长率和工资增长率一致，以此类推8年后车辆更新时(2019年)舒娅拥有家庭财富120万元多，以后车辆每8年更新一次，两次车辆更新支出，累计50万元，经过最终核实，除去孩子教育金50万元(假设一次性支出),舒娅夫妇在2036年退休时拥有财富存量超过300万元，圆满完成夫妇理财目标。但值得一提的是，目前期望的300万元养老金也许是不够花的，因为通胀会侵蚀资产，如按3%年通胀率计算，将来30年后300万元等同于花销728万元的消费购物水平，才能保证舒娅夫妇不降低生活水准的几十年退休生活所需。

理财步骤三现在该如何理钱？

发挥优势，资源整合是上策

理财师再次对艾波夫妇毕业后的理财经历表示赞赏，统筹调配大家庭的资源，集中力量早早解决了自己住房问题，堪称典范；理财师建议夫妇二人分别依托自身优势，向不同的理财方向进军，根据理财收益情况决定资源配置，也就是用田忌赛马的办法配置家庭理财资源，即谁的收益好，谁理财份额多。

家庭投资理财的具体办法是：舒娅理财从外汇投资入手，原因是与工作高度相关，她编译的财经资讯中汇率每半小时需要滚动报道一次，另外舒冠是外汇专才，指导舒娅可先从模拟盘做起，实战后由小到大增加理财投入；而艾波空闲时间较多，需要逐渐学习股票和基金，主要投资方向是指数型基金、偏股型基金和股票，有两种投资模式：一是定投，每月定投5000-10000元购买偏股型基金；二是购买指数基金，也能分享股市平均收益。在最开始，可将自由支配资金的30%用于购买股票或偏股型基金，70%用于购买指数基金。随着经验的丰富，可逐步调整投资方向和比例。

Conclusion

无论是企业还是国家管理中，经常会用到战略管理中常用的分析方法――成功要素分析(KSF)工具，其实人们也可以看到舒娅家庭的理财成功所在，他们能看到全局谋划，长远眼光，互帮互助和专业技能在这个大家庭理财中发挥巨大作用。

但是，简单的道理大部分普通家庭却难以成功运用。最主要的原因在于中国人往往怯于情面和传统观念，在综合理财上沟通不够，大家庭合力难以发挥；再加上人往往习惯于受制于周围环境的人云亦云，不能根据自身的条件和资源禀赋，更不能合理运用自身比较优势，如地区差价、理财技能、资讯便利、专业知识、操作方便等因素，所以在安排自己家庭理财生活时往往事倍功半，笔者认为如果人们找到符合自身特色的理财方式，就可能出奇制胜地逐渐实现大家庭中每位成员的财务自由。

快乐理财大家庭

各司其职如何使得家庭理财步步为赢

林军一家，上有双方老人，下有一子一女，夫妇二人开广告公司，为票子、孩子不亦乐乎。历经多次家庭会议，现在每位家庭成员各司其职：林军负责广告公司战略与管理；太太李琳，负责公司财务与人事，同时掌握家中财政大权！“聘请”双方父母为家庭杂务实际执行人，如一日三餐、接送看护孩子等。事实上，家庭理财的主力要依靠家中老人时常看房产看股票看基金信息，背后是林军夫妇坚强的财力支持。一个大家庭运筹帷幄，将财富打理得顺风顺水，正如林军所说：“只要家里经济好，家庭自然就和谐，怎么劳累都值得！”

先创业，后买房

父辈兼职提前过小康

40年前，风华正茂的父母们同在广州国营企业工作。紧巴巴的工资收入、三年的自然灾害、大锅饭的体制、林军与李琳的相继出世，让他们决心孩子在未来不要再过经济窘迫的生活！于是，林军的父亲在唯一的休息日去当泥水工；李琳的父亲做数学家教；双方母亲们下班后用一些钉珠做绣品的活儿，以兼职收入弥补家庭开支。

林军说：父母们的勤勉节俭深深地影响了他们，从来不浪费一分钱；还有父母们相互帮助的情谊也让他们体会人生最珍贵的礼物。1978年的冬天，林军的爷爷患肾病住院，需要透析治疗，储蓄都用上了还不够交医药费。李琳父母得知后，二话没说就把家里存款直接交到医院处。尚是年幼的林军看到流泪的父亲，就发誓，作为家中唯一男儿，一定让父母在将来过上好日子！4年后，林家省吃俭用把李家的钱还清。上世纪80年代中期，两家因单位效益好，各获分配在荔湾区的两居室房子。90年代初期还是单位分房子的年代，已婚者才有资格向单位申请住房的资格。眼看儿子到1995年已经25岁，该和心心相印的李琳结婚了。林李两家动用一切亲戚关系和社会资源，将林军调到一家事业单位。1996年，在单位分配的90平方米新房子里，林军与李琳结为秦晋之好！

创业也是为了开源

2000年，而立之年的林军觉得已累积足够多的经历与社会关系，宣布要创业！虽让保守且受雇一生的父母们惊讶，但开明的父母们还是同意。当时，林军夫妇八年的工资收入结余共只有15万元存款。他一旦离职，除了李琳每年7万元的年薪外，整个家庭就只有父母们每人不足2200元/月的退休工资。毕竟三个臭皮匠顶一个诸葛亮，最后，全家人决定让林军父母搬来与儿子媳妇居住，把荔湾区的房子以20万元卖掉，用这20万元让林军与别人合伙创业开广告公司，让李琳用小家庭的储蓄做大家庭的日常开销。

林军的创业并非一帆风顺，在头一年，亏损4万元。两年后，客户群逐渐多了，2002年公司业务量有500万元，净利润有180万元。但合伙人提出散伙。林军思来想去，召开家庭会议，决定让刚生完龙凤胎休产假的李琳暂时接替一些公司财务工作，双方父母轮流照顾襁褓的两个婴儿。林军的公司在挣扎了一年后，终于在2004年逐渐步入稳定增长期，业务量当年就达到一千万元。从此，公司每年的业务以15%-25%的速度增长，李琳在孩子上幼儿园后，也辞职到林军的公司专职负责财务与人事工作。2005年年底，会计专业毕业的李琳列出了6年来夫妇二人收入与家庭节余，二人的银行存款有203万元了。

梦想真的能实现吗？

为方便子女得到更好的教育，李琳希望在靠近教育资源的区域买套大房子。2006年春天，经过家中老人两个多月的视察，周密商量后，选中了教育资源众多的海珠区一套140平方米的复式高层(精装修),合计105万元。同时，还在市郊外的番禺区看中一套总价54万元，用于周末度假的花园洋房(精装修)。到底如何有效运用资金来实现两套房的梦想呢？

一家人商量后决定：两套房产都买，前一套分期付款，首付4成即42万元，贷款63万元，15年期，月供5200元左右；一次性付款买番禺区的花园洋房。而现所住房子用于出租，租金大概有2500元，能抵扣部分月供款。

2006年，中国的证券市场热火朝天。李琳的爸爸悄悄地到证券所开户，趁看房闲暇时炒得不亦乐乎！还邀林军爸爸参与这个“有趣”娱乐活动。后来“东窗事发”,家庭以认错就好、坦白从宽的态度召开批评会议，李琳爸发挥他的数学天赋，摆出几个月来赚到的收益，有力有据地证明老婆眼中的炒股只是“小赌怡情”。经过林军夫妇二人斡旋，大家庭又做出重要决策：全社会已进入理财时代，咱家也要与时俱进。从此以后，林军爸与李琳爸负责关注股票与基金，但每人只有两万元投资，按家中女性要求，需要随时报告投资状况；妈妈们负责关注各区房子价格；而林军与李琳负责保证公司业务蒸蒸日上，期望整个家庭的钞票滚滚而来！

2007年初，在父亲们的研究下，用20万元买了大盘蓝筹基金；在母亲们的慧眼发现下，用30万元付了四成首付买了第四套房产，白云山附近的75万元的110平方米豪华装修房，用来出租，租金3000元大体能抵扣全部月供款。转眼进入到2007年10月份，时值A股快接近6000点，眼看手中的大盘蓝筹基金居然也翻了倍，冷静的李琳纳闷自己做公司，一年的增长率不过15%-25%左右，如果这么好赚，大家根本不用这么辛苦了！于是坚持要把基金卖了，最后获利16万元。

时隔三个月，2008年1月份中旬股市回调时，林军爸和李琳说“后悔了吧，卖得太早了，坚持到现在就能翻一倍了”。但是很快，跌跌不休的市场证明李琳的观点是对的：天下哪里有这么好赚的钱，在短时间赚个七八成已是高收益了。自那以后，李琳家没有再买过股票。2009年房价股市齐涨，但李琳家庭资金将近两年以来一直按兵不动，没有再去买股票基金和房子，手握超过百万的定期存款也没有找到合适的投资渠道。究其原因一是被2008年的海啸吓了一跳：很担心房价是否在将来会回升；二是2009年在是否投资股票还是房产的犹豫困惑中度过，股票和房价都是涨涨跌跌，实在是看不懂。

随着孩子慢慢长大，公司的广告业务尽管竞争加剧但是还是逐渐趋于稳定，林军和李琳的生活重心慢慢转移到孩子身上，每每看到一对孩子，让他们回忆起自己的童年，虽然不富裕但是很富足和快乐。也许人生梦想是实现了吧？

理财展望：财务自由

提高资产多样化，适当分散家庭风险

现在林军夫妇家庭持有4套房产，面对房价股市齐涨的2009年，虽错过了一些投资机会，但对未来的人生构想：四套房产总市值已比当初买入价翻了一倍，但在2010年房产调控政策出台后，房产是买还是卖呢？还有一件头疼的事情，家中龙凤胎宝贝，都8岁了，还远不如林军与李琳少时懂事，对金钱毫无概念，想什么要什么。有时他们也在反思：是否因为现在的孩子生活条件太优越所致。尽管平常林军夫妇对孩子买玩具、外出就餐等消费有所限制，但孩子会变法儿找家中老人就能全部满足其要求。将来如何教育孩子用钱？这真是让林军夫妇真有点束手无策。

理财分析

从林军整个大家庭40年的理财之路来看，拥有理性及稳健理财的风格，仅是林军这一代都可以看出这点，从Chart 2 就一目了然。这得益于林军两人踏实规划事业，从而从容地实现家庭财富的累积与阶段性的增长；不得不提的是，父辈生活非常勤勉节俭，以言传身教的方式造就现今全家人的富裕生活。总之，林军一家思想开明，保持自己的独立思考去投资，没有脱离经济环境去做守财奴或以赌徒的姿态去投机。所以，家庭和气生财，集家中众人的智慧，保住了财富！

但从资产状况来看，目前资产的配置不大合理，配置银行定期与房产过多，没有任何金融性资产，导致资产配比率为0,非常不健康。从Chart 4 来看，13%的净资产流动比率接近合理数值，但此流动性主要表现在拥有100万元的银行定期，收益率不高。从净资产投资比率来看，生息资产仅仅大于净资产9.11%,而且这部分生息资产全部来自于收取租金的两套房子，租金用以抵消部分每月月供，暂且不能做到钱生钱。不过，较低的资产负债率表明林军家庭还可以适度负债，还有空间加大利用资金的杠杆作用。

Chart 3来看，300万元的股权，虽能分散资产配置的风险，但由于这是创业资金所累积的，流动性比较低，除非把股权卖掉，否则变现不容易，因此，要加大可投资资产的比例，增加财富的现金流动性。总体来说，家庭财务现状属于亚健康！

理财建议

理财建议一 保障最重要

林军夫妇正值人生创造财富的辉煌时期。但毕竟同在一家公司，若遇到公司盈利减少，会极大影响到两人收入，从而影响到整个家庭的现金流与生活来源。目前，两人通过公司交纳社保，无商业保险。无论从个人风险的管理，还是从家庭收入未来保障，目前这种状况是极其危险的。建议林军夫妇分别购买商业保险来补充社保的不足，添加重大疾病医疗与意外险的投入。在具体操作上，林军和李琳各购买储蓄型的终身人寿保险保额至100万元、100万元的20年期定期健康寿险、以及合计1000万元消费型的意外险，家庭年交保费大概在12万元左右。

理财建议二孩子财商是关键

事实上，林军和李琳的优秀来自于父母无意识的财商教育。财商，是一个人如何正确对待金钱与使用金钱的能力。财商水平的高低决定了每个人的财富多寡和人生的顺利程度。8岁，正值孩子形成正确的人生价值观的重要时期，建议林军首先是与祖父母辈达成共识，不能隔代溺爱，任意给孩子买东西。接着是引导孩子合理使用零用钱：例如买两个储蓄罐，鼓励并指导孩子写出一个星期想买的东西，价格多少，够不够支付；如果不够，可以进行储蓄，懂得自我控制冲动，养成不乱花钱，形成延迟消费的习惯与自制力；也可让两个孩子比赛，谁最能省钱，以激发孩子的学习能动性，帮助他们在理财时更有方向和更有目的。

在合适的时机让他们参与旁听一些家庭理财决策会，一方面提升孩子身为小主人翁的责任感，另一方面也从中通过自己的亲身体验，了解家中开支项目，明白家开支是需要父母辛苦劳动换来的，从而更珍惜父母的劳动成果，养成节约的好习惯。

理财建议三刚性需求要提前准备

财富不仅仅是钞票的增加，金钱数字的背后是子女教育金、退休养老金的刚性理财目标的实现。10年后，两个孩子读大学，以年均4%的通货膨胀率、6%的学费增长率，现重点大学1万元的学费来测算，届时需准备15万元的四年本科学费。若再准备读研究生，14年后，需要准备12万元的两年硕士课程学费。建议林军夫妇从银行定期中一次性拿出15万元进行基金投资，如能达到年均收益率为8%,将有望实现以上本科与研究生的学费准备。

10年后，林军夫妇打算退休，以35年的退休生活年限、年支出12万元来测算(现值，包括两人的品质生活支出，如旅游，但不包括还贷、养育孩子的费用),届时需备620万元的养老金，可通过一次性从定期存款中拿出65万元做一次性投资，同时月定投2.6万元到基金定投。以稳健的8%收益率测算，将可实现养老金的准备。

Conclusion

总而言之，将12万元用于年保费支出、15万元用于子女教育金准备、65万元用于养老金准备后，还余8万元的银行定期与5万元的现金做紧急准备金的储备，平常可放3万元于活期存款、5万元于银行定期、5万元于货币型基金，提高这些流动性资金的收益率。

而从资产配置的合理性，以未来的两人收入节余，不再建议买房产，还可伺机先卖出一套投资用的房子，以防资产泡沫破灭对财富的侵蚀。逐步将闲置资金通过最适合他们的基金投资来实现资产组合，以灵活的资产配置达到有效财富管理的目标。无论是个人还是家庭，将人生的主要理财目标确定下来后，按流动性、安全性与收益性将基金、股票、房产等资产进行不同比例的投资与配置，将是财富管理的核心。

小溢则大满

一曲《知心爱人》歌曲让舒娅、艾波这对年轻人走进爱巢，后来又帮助舒冠联系读硕买房等，全家合资金资历共建大家庭；而青梅竹马的林军和李琳也在父辈勤俭致家的影响下，开源创业不断走上致富道路。这些案例共同的特点是：小家庭发挥统筹调配大家庭的资金和信息资源共享优势，小家庭财溢了，大家庭“小猪”罐才能满了。

你也可以在好范文网搜索更多本站小编为你整理的其他家庭最好的理财方法（精品多篇）范文。