担保业务部贷款担保业务操作流程规定
为明确担保业务部工作职能，保证担保业务手续的规范性，特制定贷款担保业务操作流程，具体规定如下：
二手房中介推介
业务员收集材料
送交指定银行
银行审批
一、业务受理
申请人填写完整的《业务约定书》，并要求客户提供如下材料：
（一）公司类客户
1、企业营业执照副本
2、企业组织机构代码证
3、特殊行业经营许可证
4、税务登记证副本
5、公司简介
6、企业章程
7、纳税证明
8、贷款卡及查询记录
9、上月银行对账单
10、最近三年审计报告
11、近期财务报告（上年度或半年、近三个月）
12、法人代表证明书及身份证
13、法人代表授权委托书
14、法人代表及主要领导人简历
15、董事会成员及签名样本
16、董事会决议
17、大额资产及资产权属证明
18、投资项目的可行性研究报告及有关批件
19、提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单
20、公司提供质押反担保的，如不足100%股权质押的，应提供全体股东会议通过的同意质押的决议
21、抵押反担保的，应提供抵押物权属证明及财产评估报告
22、质押反担保的，应提供质押物权属证明及质物评估报告
23、信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料
注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名
（二）个人类客户
1、身份证件（户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件）（其他身份证件包括军官证、暂住证、户籍证明、婚姻情况证明、配偶身份证件等）
2、申请人偿还能力证明材料（如收入证明）
3、合法的购房（车）合同、协议或其他批准文件
4、抵押物或质物权利清单、权属证明文件（注意土地抵押，需要证实土地类型及用途，如划拨、出让、商用、工业用地和集体用地；房屋所有权证）
5、有权部门出具的抵押物估价报告书（银行及担保公司认可的评估机构）、保险文件及所有处分权人同意抵押或质押的证明
6、反担保人同意提供反担保的书面承诺及反担保人的资信证明材料
7、银行的存款单据、凭证式国债单据等质押的有价证券
8、借款人用于购房（车）的自筹资金的有关证明
9、房屋销（预）售许可证或房地产产权证书（现房）
10、借款人配偶有关情况，并出示结婚证
11、担保公司要求提供的其他材料
注：复印件与原件核对，加盖“与原件核对无误”印章及受理人员签名
收到客户申请材料后，填写申请表，根据申请人提供的资料（按担保业务申请材料清单要求），审查资料是否齐全，对材料的真实性、完整性、合法性、规范性和有效性进行初步审查。
二、个人类客户具体审查要求
1、身份证件
◇户口本、身份证（护照）在有效期内
◇身份证（护照）与户口本上的有关要素一致，与信贷业务申请人核对一致
◇复印件与原件相符
◇借款人配偶身份证件与借款人结婚证或未婚证明等
2、借款人有稳定的经济收入证明或偿债能力证明
◇借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书
◇查验银行存折、信用卡对账单（银行代发工资部分）、个人所得税税单
◇查验其他资产证明
3、合法的购房（车）合同或协议书
使用城市房地产管理部门同意印刷的《房地产买卖合同》、《商品房预售合同》、《公有住房买卖合同》，经城市房地产管理部门认可并签证的的《房地产转让协议》、《建房合同》及其他城建部门批准文件。
◇合同原件真实、有效、合法
◇标的物真实、合法
◇双方责任、权利完整、有效
◇双方签章齐全、有效，购房人签章与借款人姓名一致，日期签署明确
◇所购房是现房或期房、交房日期明确
◇所购房地址、面积、售价是否明确、合理
4、抵押物清单、权属证明文件，有处分权人同意抵押证明文件
◇抵押物名称、数量列示清晰
◇抵押物权属清楚，无异议
◇同意抵押的书面意见表达明确、具体（划拨土地性质应办理土地性质变更或划拨土地抵押登记审批）
◇有处分权人签章，日期签署清楚
◇如借款人以所购住房作为抵押物的，须将所购住房全额用于贷款抵押
5、抵押物估价报告书
◇抵押物估价报告书应为原件，并加盖出具单位印章（可取复印件）
◇出具部门必须是经过认可的评估机构
◇报告书完整、无缺页
◇关键数据完整、准确
◇如借款人以所购住房作为抵押的，报告中住房面积、价格、地段、结构、楼层、朝向等关键内容应表达清楚
6、需提供反担保保证的必须由反担保保证人签署《反担保保证合同》及反担保人的资信证明材料；需提供反担保抵押的必须由反担保抵押人签署《反担保抵押合同》及反担保抵押人的财产共有人声明
7、借款人购房（车）的自筹资金的有关证明，如自筹资金证明材料为借款人已交房款收据原件、已交房款银行进账单或现金交款单复印件，审查时应注意：
◇收据或交款单上的交款人是否与借款人一致
◇所购房产是否与购房合同一致
◇付款金额是否达到借款要求
◇票据上印章、签章是否真实、有效等
三、个人类客户调查要求
业务人员根据客户提供资料调查——填写调查报告——填写合同
（一）业务人员根据客户提供资料调查并与借款人面谈，对借款人资信给予综合评价。
调查的主要内容包括：
1、借款人主体资格
重点是判断借款人是否具备完全民事行为能力，核实借款人的年龄、职业及健康状况
2、借款人家庭收支情况
通过与借款人的晤谈、电话查询，审查借款人提供的收入材料等方式，核实借款人的家庭收入（薪资、财产）情况，判断借款人家庭支出情况（借款以外的支出、债务），确定借款人收支情况。
3、借款人偿债能力
借款人信用记录是否良好、职业是否稳定、借款人贷款动机是否正常、借款人的还款意愿是否强烈、借款人品行是否端正等。
4、担保审查
对抵押物进行实地调查，确定抵押物适用性、变现能力。对变现能力较差的，抵押率应适当降低。
抵押率计算公式为：抵押率=担保债权本息总额÷抵押物评估价值额×100%
抵押率一般不能超过70%
（二）填写调查审批表及合同。业务经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力和担保情况，提出贷款建议，并填写《贷款担保申请表》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》。填写要求如下：
1、数据准确、及时、完整
2、用蓝、黑墨水钢笔或签字笔书写，字迹需端正、清楚
3、贷款金额、期限、利率和担保方式、担保费、违约金等要素齐全、准确无误
4、姓名、日期签署完整
5、印章用公章，不得用财务章、合同章
6、个人要本人签字并按手印
四、收预交款
预交款包括：担保费、预交保证金、代理费、合同公证费、车辆抵押登记费、房屋抵押登记费等
(一)汽车按揭贷款
（1）家用车按揭年限3年的费率2.4%、按揭年限2年的费率2 %、按揭年限1年的费率1.5%；
（2）商用车担保费率3%。
（二）房产抵押贷款
（1）房产抵押消费贷款担保费率2%；
（2）住房按揭贷款担保费率1.5%。
（三）考察费每笔500元
（四）咨询代理费1%
2、保证金
房产：按提供担保的贷款金额的10%收取保证金
经营性车辆：按提供担保的贷款金额的10%收取保证金
消费性车辆：按提供担保的贷款金额的5%收取保证金
公司类客户：按提供担保的贷款金额的10%收取保证金
3、代理费
个人住房、消费、汽车、公积金贷款按提供担保的贷款金额的1%收取。
五、审批
业务经办人员填好申请表、合同后，连同借款材料送交分管副总审核，分管副总在业务流转单签字，将材料送总经理审核，总经理在业务流转单签字后将材料送交理事长审批。
六、出具《保证合同》
前提：在办妥保险、公证、抵押登记手续，收到贷款行相关手续后出具《保证合同》。
客户经理接到理事长同意受理贷款的材料并收到贷款银行相关手续后，与贷款银行签订《保证合同》，到计划财务部盖章（包括《保证合同》、《担保合同》、《反担保保证合同》、《反担保抵押合同》，需办理抵押登记手续的，由担保部门负责到相关部门办理）。客户经理及时将银行借款发放凭证归档，财务部登记担保贷款发放台帐，确保合同档案完整性。同时将借款合同等材料在财务部整理归档。
七、贷后管理
业务经办人员要经常了解借款人经营情况、监督资金使用情况，及时与贷款银行联系，了解借款人贷款本金及利息的归还情况。若发现借款人有挪用贷款现象、未按合同约定归还贷款本息、借款人资格和偿债能力发生重大变化、抵押物的保管及其价值变化时，业务经办人员应及时形成书面材料向部门经理汇报（与银行沟通），在征得审保会同意后，按合同约定，根据违约性质、金额、程度、采取处理措施：先电话催收，之后上门催收，最后进行诉讼以确保资**全。
八、解除担保责任
1、无代偿解除，担保项目结束
2、代偿解除，进行追偿程序
◇全部收回代偿损失，项目结束
◇未全部收回代偿损失，核销损失，项目结束
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