持续加强普惠金融业务发展风控建设 推动小微金融高质量发展调研报告

一、引言

随着我国经济社会的快速发展，普惠金融业务已经成为新型金融服务的重要组成部分。普惠金融业务是指通过金融创新手段，为普通民众特别是中小微企业提供全方位、多层次、差异化的金融服务，助力贫困地区和人群脱贫增收，推进整个社会的可持续发展。

普惠金融业务是符合经济社会发展需要，也是金融行业发展的必然趋势。但是，普惠金融业务在运营过程中也面临较大的风险挑战。客户群体往往是经济实力相对薄弱、信用记录不完善，甚至存在欺诈行为的人群，这些因素可能导致业务风险的增加。同时，普惠金融的新业务模式、新技术应用等带来了新的风险挑战，如网络安全、数据安全等问题，也需要加以注意和管理。

本文从风控事项、风控技术以及风控合作三个方面，探讨普惠金融业务的风险控制及提高机制的建设。

二、风控事项

（一）完善风险管理制度

完善风险管理制度是保障普惠金融业务健康发展的前提条件。在未来的发展中，普惠金融机构应建立与国际接轨、符合国内实际情况的风险管理制度，建立健全的内部风险控制体系。在运营过程中要建立科学、合理的风险评估体系，根据风险评估结果采取相应的措施，如提高担保要求、调整利率、增加保证金等。

（二）建立模型预测和监测系统

模型预测和监测系统是现代风险管理的核心工具之一。普惠金融机构应根据历史数据和对风险的研判，建立模型预测和监测系统。通过分析预警信号，采取相应的风险控制措施，防范风险的发生。

（三）提升金融服务能力

普惠金融业务是一项需要高超金融技术支持的服务，普惠金融机构应不断提升金融服务能力，以满足客户更高水平的金融需求。此外，机构应重视顾客投诉，并定期公示解决方案和成效，促进机构与公众之间的信任建立。

（四）建立透明的信息披露制度

建立透明的信息披露制度，不仅有利于客户了解自身财务状况及对应的风险，也有利于社会监督、打击欺诈行为。普惠金融机构应在运营过程中建立透明的信息披露制度，及时公开信息，防止不当竞争和恶意炒作。

三、风控技术

（一）提高技术支持能力

随着人工智能、大数据技术等新兴技术的不断发展，普惠金融机构应及时应用相关技术，提高风险管理效率。如通过建立量化模型分析，预测和评估风险。同时，可以借助人工智能、大数据、区块链等新技术手段，提升风控效能和效率。

（二）确保核心系统的安全性和稳定性

核心系统作为普惠金融服务的重要保障，应确保其安全性和稳定性。普惠金融机构应该积极采取相关技术和保护措施，如安装防火墙、加强密码保护、完善备份等手段，防范核心系统的恶意攻击和数据泄露等问题。

（三）利用大数据技术管理风险

随着普惠金融业务的扩展，风险管理工作的难度和复杂度也在加大。普惠金融机构应利用大数据技术分析和处理风险，通过对征信、用户行为等信息的挖掘和分析，快速准确的判断客户的资信情况、以及资金流向等一系列数据，防范操作风险、信用风险、市场风险等。

四、风控合作

（一）建立行业联动机制

普惠金融行业的发展需要各方的共同努力和支持。普惠金融机构与相关地方政府部门、监管机构和其他金融机构建立良好的沟通渠道，形成风险信息共享、业务协同、风险分担的联动机制，共同推进普惠金融业务的发展。

（二）强化合规管理

普惠金融业务不仅需要符合国家相关法律法规规定，如反洗钱等方面要求，还需要依照国际金融法律法规进行合规管理。普惠金融机构应强化自身管理，不断完善合规落实的机制，确保业务在法律规定与监管政策的框架内顺利开展，防止触犯相关法律法规。

（三）开展风险共担与分担试点

普惠金融机构可与金融机构以及行业协会等建立技术交流平台，加强技术和风险管理的交流和合作，并开展风险共担与分担的试点。这可以有效降低金融机构的风险压力，为广大民众提供更高质量的金融服务。

五、结论

持续加强普惠金融业务风控建设是普惠金融高质量发展的必要条件，需要从制度、技术和行业合作等多个方面入手，全面提升风控效能和水平。普惠金融机构应完善内部风险管理制度、建立健全的风险评估高效预警机制、借助信息技术防范风险、增强服务能力，与相关地方政府部门、监管机构和其他金融机构建立良好的沟通渠道及联动机制，共同推进普惠金融业务的发展。